Reunificar deutes o acudir a Llei de Segona Oportunitat: el nivell de deute marca el rumb

Les llars espanyols han reduït els seus nivells d’endeutament en els darrers anys, i a diferència de la crisi financera de 2008, la provocada pel coronavirus ha enxampat a la immensa majoria menys endeutada.

Tot i això, El Banc d’Espanya adverteix que encara hi ha un percentatge elevat de famílies em les que el deute suposa una part important dels seus ingressos, especialment aquells que tenen crèdits al consum i hipotecaris. I el Covid-19 pot accelerar el creixement d’impagats.

Quan els deutes ofeguen cal pensar una solució abans que els bancs prenguin les seves pròpies mesures i optin, per exemple, per embargar els béns o part del salari. Una opció és optar per la reunificació de deutes, que consisteix en agrupar tots els préstecs en un de sol. Ja sigui la hipoteca, el crèdit del cotxe, càrrecs a la targeta de crèdit, deutes amb l’Administració o qualsevol préstec al consum.

Quan es cancel·len tots aquests préstecs, cal tornar-ne a contractar un de nou que concentri tots els pagaments. D’aquesta manera es paga menys cada mes, però durant més temps. La majoria de bancs ofereixen reunificar deutes ampliant la hipoteca, o fins i tot amb una de nova. Però també es pot optar per un avalador, és a dir, una tercera persona que respongui amb els seus béns o ingressos si el deutor no paga. O assumir un nou préstec.

Reunificar deutes té sentit si el deute és petita

La reunificació de deutes és recomanable quan el que queda per pagar no és molt, però el nivell d’endeutament supera els ingressos. No obstant això, cal tenir en compte una sèrie de despeses que sempre s’assumeixen. Les despeses per cancel·lar de manera anticipada els préstecs que es tenien, els interessos que hi hagi compromís de pagar, la comissió d’estudi o els costos de formalitzar una nova hipoteca.

Quan els deutes són més alts o es compta amb diverses hipoteques existeixen altres eines legals com la dació en pagament, on es lliura un bé hipotecat com a garantia per extingir el deute. També es pot ampliar la hipoteca, per rebre diners i cancel·lar els préstecs personals pendents, mentre s’aconsegueix més temps per saldar el deute.

Una altra opció és la carencia de capital, on només s’amortitzaran els interessos del préstec durant un temps establert, o la carencia total, que implica deixar de pagar tota la quota, sense interessos ni capital. En els dos casos, la quantitat que l’usuari deixa d’abonar temporalment serà cobrat pel banc després.

Els deutors també poden trobar el seu aliat en el Codi de Bones Pràctiques, pensat per a proporcionar ajuda a totes aquelles famílies que pateixen dificultats econòmiques i no poden fer front a el pagament de la hipoteca del seu habitatge habitual i estiguin en situació d’especial vulnerabilitat.

El Reial Decret Llei 6/2012, dóna dret a reestructurar el deute hipotecari. I comporta una rebaixa del tipus interès, instauració d’un període de carència i ampliació del termini d’amortització.

L’opció més recomanada per sortir de l’economia submergida i paralitzar els embargaments, és acudir a la Llei de Segona Oportunitat

No obstant això, l’opció més recomanada perquè els deutors puguin sortir de l’economia submergida i paralitzar els embargaments, és acudir a la Llei de Segona Oportunitat. Per a això, cal acreditar que no es disposa de suficients recursos per pagar els deutes, és a dir, estar en una situació d’insolvència actual o imminent.

És l’equivalent al concurs de creditors per a empreses, però pensat per a persones físiques (famílies, petits empresaris o autònoms). Quan comença el procediment desapareixen automàticament els embargaments, en cas que n’hi hagi. La taxa d’èxit és de l’99,99%. Els advocats, assessors i mediadors concursals amb els quals treballa Libertad Sin Deudas són experts en aquesta matèria i professionals de reconegut prestigi. En la majoria de casos ofereixen una primera consulta gratuïta.

Si l’afectat se cenyeix a la llei i no ha comès cap irregularitat, els deutes queden cancel·lades per sempre. I els creditors només podran tornar a reclamar el deute en dos situacions: si detecten indicis d’irregularitats, és a dir, si s’entén que el deutor ha obrat de mala fe o ha obtingut ingressos de manera il·legal, o si la seva situació econòmica millora substancialment. L’exemple típic seria que es rebi una herència.

Els avantatges d’acudir a la Llei de Segona Oportunitat és que els deutes que fins aquest moment no es poden pagar, desapareixen. A més, es pot tornar a demanar finançament, les dades personals del deutor deixen d’aparèixer en els llistats de morositat, es pot tornar a disposar de targetes de crèdit i començar una nova vida sense deutes.

Des del moment en què comença el procediment, els béns deixen d’estar embargats, inclosos els comptes bancaris i la nòmina. No obstant això, abans de prendre qualsevol decisió, és millor contactar amb un expert per estudiar el cas i optar per la millor via.