Llei Segona Oportunitat

A què anomenem llei de la segona oportunitat

La coneguda popularment com a llei de la segona oportunitat és una norma aprovada pel Parlament espanyol el 2015. La seva denominació completa és la següent (pots descarregar el document original del BOE en aquest enllaç):

Llei 25/2015, de 28 de juliol, de Mecanisme de Segona Oportunitat, reducció de la càrrega financera i altres mesures d’ordre social

La norma va introduir en la Llei Concursal el conegut com a mecanisme de la segona oportunitat (ja havia estat introduït abans d’una manera incipient, però amb una regulació molt tímida).

Tot i que aquesta norma està pràcticament derogada pel que fa a la segona oportunitat —atès que la seva regulació està ara continguda a l’esmentada norma concursal —, va ser molt transcendent, ja que:

• Va avançar de manera molt rellevant en l’adaptació dels procediments de concurs de creditors, inicialment pensats per a empreses que no poden fer front al pagament dels seus deutes, als particulars i autònoms en aquella mateixa situació.
• Va concretar la regulació del mecanisme de segona oportunitat, que permet a moltes persones físiques — particulars i autònoms — cancel·lar els seus deutes pendents (o alguns d’ells) si es troben en una situació d’insolvència.

Aquesta situació de crisi es produeix quan una persona cau en sobreendeutament respecte al seu actual patrimoni i ingressos i no li és possible fer front als seus pagaments per deutes ja vençuts o de venciment imminent.

El mecanisme de la llei de segona oportunitat, adreçat a persones i autònoms, actualment està regulat dins de la Llei Concursal, norma que regula els procediments per insolvència de persones físiques i jurídiques.

El terme llei de la segona oportunitat és, per tant, col·loquial.

Com funciona el mecanisme de la llei de segona oportunitat

L’exoneració del passiu insatisfet (coneguda de forma abreujada com BEPI) — que és el que la llei anomena cancel·lació de deutes— s’ha de sol·licitar i tramitar al final d’un procediment concursal (concurs de creditors o procediment especial de microempreses).

Per tant, encara que normalment anomenem mecanisme de segona oportunitat a aquest tràmit final de cancel·lació, en realitat inclou tot el que ha de passar des de l’obertura del procediment concursal fins a l’obtenció de l’exoneració i conclou aquesta etapa judicial.

El que passi abans d’aquesta possible concessió variarà segons la complexitat de cada cas. Així que, hi pot haver procediments concursals en què:

• Es constati des del principi l’absència de patrimoni del deutor. En aquest cas, no hi hauria ni tan sols liquidació (o aquesta seria mínima, limitada al pagament de les despeses del procediment).
• El deutor disposi d’alguns recursos (béns, ingressos…), que li permetin proposar un pla de pagaments gradual durant tres o cinc anys als creditors per saldar alguns dels deutes, deixant fora d’altres.
• El deutor, amb algun patrimoni, no desitgi o no pugui proposar un pla de pagaments als creditors i es procedeix a una liquidació dels seus fons i béns.

En aquests casos el desenvolupament del procediment serà diferent, però culminarà amb la tramitació de l’exoneració de deutes si el deutor és persona física:

• Té deutes impagats legalment exonerables.
• Sol·licita el BEPI.
• Compleix els requisits legals per la cancel·lació.

Els deutes cancel·lats seran els que legalment es puguin exonerar i no hagin estat pagats (per no haver-hi fons ni béns per això o perquè s’hagin quedat fora del pla de pagaments acceptat).

Quin problema intenta resoldre la llei de la segona oportunitat

El mecanisme de la llei de la segona oportunitat és a una via legal, segura, fiable, eficaç i garantista, ideal perquè pugui tornar a començar una nova vida qui:

• Està passant per un moment econòmic crític per haver tingut poca fortuna (acomiadaments, fallida de l’empresa, baixes prolongades, divorcis…).
• Ha pres en el seu negoci decisions equivocades o ha topat amb factors imponderables (competència ferotge, mesures legals, promeses incomplertes, deslleialtat, pandèmies…).
• Ha invertit amb il·lusió per emprendre un negoci, però no ha tingut temps de fer i amortitzar inversions, obtenir beneficis i consolidar-los, i ha acumulat deutes inassequibles.
• Ha fet plans d’expansió en moments d’eufòria econòmica que després s’han perdut quan s’han trobat amb una recessió.

Cancel·lar els seus deutes, o almenys alguns d’ells, pot suposar per a un particular o un autònom un renéixer tant personal com professional.

Si tens deutes i sents l’expressió llei segona oportunitat, has de saber que és la clau per a un nou futur.

Qui intervé en la tramitació del mecanisme de segona oportunitat

En els procediments concursals, que inclouen la tramitació del mecanisme de segona oportunitat, intervenen o poden participar diversos professionals, realitzant diferents funcions.

Sintèticament, aquestes són les figures que tenen o poden tenir alguna participació directa o indirecta:

• Deutor — És la persona física en estat d’insolvència que, en el transcurs del procediment concursal obert, sol·licitarà l’exoneració del passiu insatisfet (EPI), és a dir, la cancel·lació de tots els deutes que no pugui pagar o alguns d’ells (que resultin legalment exonerables).
• Creditors — Són els titulars de drets de cobrament impagats o pendents. Poden arribar a algun acord amb el deutor en el procediment concursal, oposar-se a algunes decisions, intentar satisfer els seus cobraments mitjançant la liquidació del patrimoni del deutor…
• Jutge concursal — És un jutge mercantil que conduirà els tràmits del procediment concursal i prendrà la decisió final sobre l’exoneració de deutes i comprovarà el compliment dels requisits legals per part del deutor.
• Advocats — Són assessors i gestors legals del deutor i de cada creditor, i defensen els seus interessos en el procediment o en negociacions prèvies de pactes. La norma concursal vigent indica que el deutor actuarà sempre en els procediments concursals assistits per un advocat.
• Procuradors — Representen les parts en els procediments, presenten escrits als jutjats i connecten els advocats amb el jutjat, o a aquest últim amb les parts. La norma concursal vigent indica que el deutor actuarà sempre en els procediments concursals representats per un procurador.
• Professionals tècnics — Són diverses figures que poden intervenir en tots els procediments o en alguns, en les seves diverses fases. Tenen diferents comeses:
  • Administrador concursal — Intervé en els concursos de creditors (excepte en alguns sense massa, si no se sol·licita) i en els procediments especials de microempreses si es demana el seu nomenament. Realitza diverses funcions: accions i reclamacions, control o substitució del deutor en alguns actes, elaboració de llistes de creditors i inventaris de béns, elaboració i valoració de propostes…
  • Registradors— Intervenen quan és necessària la publicitat registral de determinades decisions o documents o se sol·licita informació sobre béns o entitats. (El Registre pot ser el Civil, el de la Propietat, el Concursal…).
  • Mediador concursal — Ha perdut la funció rellevant que tenia abans de la reforma concursal de 2022 (impuls i mediació en un acord previ extrajudicial). Actualment, aquesta figura es pot designar en alguns procediments especials de microempreses per tal d’ajudar les parts a negociar un acord previ (no són usuals en procediments d’autònoms).
  • Notaris — Poden intervenir en diferents moments del procediment: apoderament de procuradors, formalització de documents públics… Han perdut la rellevància que tenien fins a la reforma concursal de 2022 (abans que podien actuar com a mediadors concursals).
  • Auxiliars delegats — Donen suport a l’administrador concursal en les seves funcions, en concursos complexos. No són comuns en els procediments de particulars i autònoms que culminen en la cancel·lació de deutes.
  • Pèrits i altres experts tècnics independents — Valoren immobles, vehicles o altres béns i drets del deutor, dictaminen sobre altres reclamacions, gestionen ofertes de compra de negocis, emeten informes tècnics…
• Altres — En alguns procediments pot haver-hi alguna intervenció d’altres implicats; per exemple, del cònjuge del deutor amb béns comuns, d’avaladors o fiadors del deutor, de compradors de béns o negocis del deutor, d’institucions com el FOGASA si el deutor autònom té treballadors…

En molts casos, a causa de la manca de béns del deutor o per disposar-ne d’un exigu, si no hi ha complexitats especials en els béns i deutes, el procediment concursal (i el seu colofó, l’exoneració de deutes) s’emetrà amb relativa rapidesa (entre les parts, amb els seus advocats i procuradors, i el jutge concursal).

La participació de l’administrador concursal pot ser mínima — o fins i tot, en alguns casos en què no hi hagi patrimoni o en els procediments especials, no n’hi haurà — i no es necessitaran auxiliars ni experts.

Els procediments de la llei de la segona oportunitat són complexos?

Sí, fins a cert punt. Tots els procediments jurídics tenen la seva complexitat i l’exoneració de deutes no és una excepció. És un benefici l’assoliment del qual té les seves exigències i requereix assessorament legal expert per garantir el millor resultat possible.

Però encara que la cancel·lació de deutes s’hagi de tramitar dins d’un procediment concursal, normalment inclourà procediments més senzills que els necessaris en concursos de creditors de mitjanes i grans empreses.

A més, la normativa preveu tres maneres d’aconseguir l’alliberament de deutes:

• El pagament gradual als creditors d’alguns deutes en un pla diversos anys, deixant-ne d’altres fora perquè es puguin cancel·lar.
• La liquidació patrimonial, si aquest pla de pagament no és possible o no s’intenta, però hi ha alguns fons o béns que permetin pagar alguns deutes.
• La constatació de la inexistència de patrimoni, de manera que no hi hagi liquidació (o sigui mínima).

Tramitar la segona oportunitat no és una tasca senzilla, però tampoc és un viacrucis. Si es disposa d’una bona defensa legal al llarg del procediment — la d’un advocat expert en deutes i amb coneixements de dret concursal—, tota mena de deutors en situació d’insolvència que compleixin els requisits legals podran beneficiar-se d’aquest dret.

Al nostre directori trobaràs alguns dels millors especialistes. Consulta el més proper a la teva localitat. No ho dubtis, solen oferir una primera consulta gratuïta i pot significar l’inici d’una nova vida.

Informa-te’n ara!

Hi poden haver fraus o estafes amb la llei de la segona oportunitat?

NO. No hi ha lloc per a fraus ni estafes en els procediments de la llei de segona oportunitat. Has d’estar tranquil en aquest sentit.

Es tracta de procediments supervisats per jutges mercantils i administradors concursals, i revisats per altres experts tècnics, regulats detalladament per les lleis.

Tot està previst a la Llei Concursal i n’hi ha prou amb complir els tràmits i requisits establerts.

• Podràs trobar creditors que siguin més o menys flexibles a l’hora d’acceptar o rebutjar propostes de pacte, però no hi ha lloc per a pressions, coaccions, falsedats o intents de transgredir la legalitat per part de cap de les parts.
• La decisió de cancel·lació la prendrà el jutge d’acord amb les dades presentades, i no aplicant criteris subjectius.
• També comptaràs amb l’assessorament d’un advocat expert en deutes, amb amplis coneixements en dret concursal i acostumat a tramitar L’EPI (Exoneració del Passiu Insatisfet) de molts deutors.

Si tries bé el teu assessor jurídic, en despatxos d’advocats de confiança especialitzats en procediments concursals i en la llei de segona oportunitat, pots tenir total confiança que a través d’aquest mecanisme aconseguiràs el millor resultat possible, sense exposar-te a riscos pel camí.

Per què la llei de la segona oportunitat és encara tan desconeguda?

És una pregunta que encara es fa molta gent.

«Per què sabem poc sobre la llei de la segona oportunitat quan pot ser salvació per a molts particulars i autònoms?»

Algunes ments suspicaces sostenen que el desconeixement d’aquesta regulació persisteix perquè «no interessa» que s’apliqui de manera massiva, a favor dels creditors de més gran dimensió (grans empreses, entitats financeres i asseguradores…).

Però la raó primordial és molt més simple: es tracta d’una normativa que no porta gaire temps en marxa.

• La regulació de la segona oportunitat va començar a desplegar-se quan la recuperació de la crisi econòmica començava a consolidar-se cap al 2008.
• El mecanisme es va ampliar el 2013, però com a tal no es va regular completament fins al 2015.
• Només en els darrers anys, després de la pandèmia, aquesta solució per als deutors insolvents ha obtingut un ressò mediàtic més gran.

Això últim es deu en gran part al fet que, després de la reforma de 2022, la cancel·lació de deutes és ara més fàcil i ràpida que mai.

Per tant, cada vegada són més els particulars i autònoms que s’acullen a aquesta normativa en situacions d’insolvència. I ja hi ha nombrosos advocats especialitzats en deutes que ofereixen serveis sobre els seus procediments.

Tot a així, encara hi ha persones reticents a sotmetre’s a aquesta mesura per raons de tipus culturals. Llegeix el següent punt i sabràs per què haurien d’abandonar els seus recels.

Em donarà una mala imatge acollir-me a la llei de la segona oportunitat?

NO. No ha d’afectar negativament la teva imatge ni reputació que recorris a la llei de segona oportunitat. Aquesta és una idea socialment obsoleta.

A causa d’una certa idiosincràsia cultural nostra — compartida amb altres països llatins —, ha existit a la nostra societat un cert rebuig proverbial a acollir-se a lleis com aquesta. Les persones amb contratemps econòmics de vegades han estat marcades socialment i demanar el perdó dels deutes es pot viure com la confessió d’un fracàs: un estigma incòmode per a la vida social, laboral i professional.

De fet, sovint estem dominats per una certa por d’exposar contratemps econòmics encara que les causes no siguin del tot atribuïbles a imperícia o negligència.

Aquesta consideració no la trobem de la mateixa manera en altres països occidentals. En alguns, com els Estats Units, pioner en aquest tipus de normatives, s’accepta que el fracàs en un projecte empresarial o veure com es trunca un pla vital en creuar-se amb una recessió són simples avatars del destí, que s’accepten com un risc al qual tots estem exposats.

Així que, amb aquesta mentalitat positiva, renéixer té una aurèola de prestigi. Qui torna al terreny de joc social i econòmic després d’una desgràcia en un projecte és admirat per la societat per la seva obstinació, resiliència i instint de supervivència.

Espanya ha estat un dels últims països en incorporar de manera decisiva aquesta via d’alliberació de deutes. Però aquest mecanisme legal — al qual milers de deutors s’acullen cada any a les principals economies occidentals — ja és una realitat al nostre país.

Si et trobes en una situació de sobreendeutament i insolvència, busca un bon advocat expert en deutes que t’ajudi a replantejar la teva vida personal i professional. El mecanisme de segona oportunitat és a la teva disposició.

I recorda: només fracassen els agosarats, només reneixen els atrevits, només triomfen els que es deixen ajudar. I no hi ha millor ajuda que la d’un expert.

Convé pagar tot el possible i al més aviat possible abans de cancel·lar els deutes?

Sí, en línies generals, sempre que, en la teva situació, et sigui viable eliminar o reduir qualsevol deute vençut.

En cas que el deute no sigui molt elevat, no hi hagi molts creditors i disposis d’ingressos o rendiments regulars o alguna inversió (fons, béns…), és possible que puguis alliberar-te d’aquesta conjuntura d’insolvència i superar la crisi sense entrar en la via judicial.

Pots fer-ho mitjançant recursos com el refinançament, la reunificació de deutes, la negociació de condicions amb els creditors, la desinversió de béns o productes financers, la transferència de béns…

Però si no és possible i s’inicia un procediment concursal, en aquest també podràs explorar la possibilitat de pacte i formalitzar, entre altres opcions, un calendari de pagaments graduals per evitar la liquidació patrimonial.

El mecanisme de segona oportunitat no és un invent jurídic perquè el deutor no pagui els creditors. Si es deuen diners, s’ha d’intentar pagar-ho.

El que obre aquesta normativa és una sortida d’emergència en cas que no sigui possible fer-ho o només sigui factible saldar part dels deutes.

Un advocat expert en deutes et donarà suport si és factible negociar amb els seus creditors, t’assessorarà i et defensarà si s’obre un procediment concursal, t’acompanyarà en tots els vericuetos judicials: documents, propostes, plans de pagament, possibles liquidacions i cancel·lacions de deutes.

No esperis més. Consulta amb un advocat. Pot ser el començament d’una nova vida!

Puc acollir-me a l’EPI si ja he obtingut una cancel·lació de deutes en el passat?

Depèn. Per indicació legal, perquè puguis beneficiar-te d’una exoneració de deutes ha d’haver transcorregut un temps mínim des d’una cancel·lació ja obtinguda en el passat.

En concret:

• Dos anys d’una exoneració definitiva prèvia mitjançant un pla de pagaments.
• Cinc anys d’una exoneració amb liquidació patrimonial.

En canvi, si hi va haver una exoneració prèvia, en la nova no podràs cancel·lar deutes amb creditors públics.

Hi ha alternatives a la segona oportunitat de cancel·lar o reduir deutes?

SÍ. A més de la llei de segona oportunitat, hi ha altres regulacions que també ajuden a resoldre problemes de deutes, impagaments, falta de liquiditat, insolvència…

Els següents són alguns exemples de solucions temporals o definitives continguts en diverses normes.

• Ajornaments de pagament d’obligacions (cotitzacions, quotes fiscals…).
• Mesures perquè les persones en risc d’exclusió reestructurin el seu deute hipotecari.
• Codis de bones pràctiques per a entitats bancàries en relació amb deutors hipotecaris en risc d’exclusió: fomenten períodes de carència, flexibilització del pagament de quotes, quitacions, dacions en pagaments…
• Execucions hipotecàries amb diverses opcions que perjudiquin menys el deutor.
• Suspensió de llançaments o desallotjaments de persones en situació vulnerable.
• Ajudes de lloguer per manca d’ingressos suficients o per a aquells que siguin objecte de llançament dels seus habitatges.
• Ajudes monetàries en forma de subsidis prorrogats o de rendes mínimes, universals o de reinserció…

Els nostres advocats especialitzats en deutes et poden assessorar també sobre totes aquestes possibilitats. L’objectiu és global: ajudar-te a resoldre els teus problemes econòmics perquè puguis recuperar la teva vida.

Oferim una primera consulta gratuïta. No ho dubtis: demana cita i assessora’t!