Com afecta la Llei de Segona Oportunitat als avaladors?

Els fiadors i avaladors del deutor aporten els seus propis patrimonis personals com a  garantia que una persona compleixi un deute assumit. Aquesta operació els obliga a respondre amb els seus béns si el deutor no compleix els seus compromisos de pagament. El creditor podrà reclamar l’import impagat als avaladors, i si cobreixen el deute, el podran reclamar ells mateixos al deutor. Però si el deutor aconsegueix exonerar qualsevol impagament als seus creditors, aquest benefici no els arribarà.

Fiadors i avaladors davant la cancel·lació de deutes i la llei de segona oportunitat

Un cop començada la llei de la segona oportunitat, se suspendran i paralitzaran determinades demandes i execucions del creditor respecte del deutor. Però això no passarà amb accions dirigides contra els fiadors o avaladors.

En principi, els avaladors del deutor no seran parts d’aquest procés. I a més, per regla general, no es podran beneficiar de:

• Les mesures que el deutor pugui pactar amb els seus creditors en l’instrument concursal (o preconcursal) que s’hagués formalitzat (pactat).
• Una possible exoneració de deutes per la concessió de l’EPI al deutor, si és un particular o autònom.

Subrogació del fiador o avalador que paga 

Si el fiador o avalador paga el deute garantit al creditor, podrà subrogar-se en lloc d’aquest en el procediment (substituir-lo com a nou creditor del deutor concursat).

El seu crèdit es classificarà en el grau de prioritat per al cobrament de la preferència més baixa dels corresponents al creditor substituït i al garant personal. Per exemple, si un era ordinari i l’altre subordinat, ell serà subordinat. 

Què passa amb els fiadors i avaladors si el deutor s’acull amb èxit a la llei de segona oportunitat i aconsegueix l’EPI 

La normativa concursal deixa clar que l’EPI (exoneració de passiu insatisfet), aplicable als deutors persones físiques, no afectarà els drets dels creditors davant dels fiadors o avaladors, la garantia dels quals cobreixi el deute exonerat.

Aquests garants personals, per tant, no podran:

• Considerar que aquesta cancel·lació de deutes també beneficia la seva obligació de pagament subsidiari i la cancel·la.
• Demandar el deutor per exigir-li que els compensi pels deutes que li han estat exonerats, però que han hagut de pagar als seus creditors.

Però aquests garants sí que podran reclamar al deutor que els retorni els pagaments que hagin fet al creditor per deute:

• No exonerable. 
• Exonerable, però no exonerat (es va incloure en el pla de pagaments per pagar-lo gradualment, però no s’ha complert). 
• Exonerat, si l’EPI és revocat posteriorment (per ocultació de béns o ingressos o per rebre el deutor una quantitat rellevant com ara herència, llegat, donació o premi en jocs o apostes).

Això és perquè fiadors o avaladors garanteixen tot el deute i no només el que ha estat cancel·lat, i que si es revoca la cancel·lació, es torna al punt de partida sense benefici d’exoneració aplicat.

Què és el que passa amb altres garants 

La informació indicada sobre l’incompliment de l’exoneració de deutes als fiadors o avaladors del deutor és igualment aplicable, amb caràcter general, en el cas que es tracti d’altres garanties o cobertures. Per exemple, a:

• Obligats solidaris — Responsables de tots els deutes des del primer moment, juntament amb el deutor (no de manera subsidiària si incompleix).
• Hipotecants no deutors — Han afectat un bé de la seva propietat en garantia real d’uns compromisos de pagament d’una altra persona, per la qual cosa no se’n fan responsables amb el seu patrimoni general sinó amb aquest bé. 
• Asseguradors — Cobreixen un risc del deutor: el de no complir algunes obligacions. Però ho fan mitjançant una pòlissa d’assegurança (com a asseguradors), no formalitzant una garantia. 

També s’estén a aquest altre tipus de garants la possibilitat de subrogar-se com a creditors en el procediment (o reclamar com a tals posteriorment) si han hagut de pagar deutes no exonerables o no exonerats.

Com actuar si ets fiador o avalador o necessites una garantia d’aquest tipus 

Si ets fiador o avalador d’un particular o autònom (o d’una empresa) i t’envien una reclamació o creus que aquesta exigència pot ser imminent, confia sempre en un professional jurídic de confiança. 

I fes-ho al més aviat possible si:

• Estàs pensant a formalitzar alguna garantia personal per donar suport a empreses, familiars o amics (en operacions d’un import elevat).
• Necessites comptar amb alguna garantia personal per a un préstec o crèdit que sol·licitis si has de donar garanties al creditor de què arribarà a un bon final. 

El teu advocat t’assessorarà i valorarà amb tu: 

• El risc que assumiràs com a fiador o avalador. 
• La possibilitat de no renunciar als drets com a garant, o el que suposaria aquesta renúncia.
• Què podries fer respecte al deutor fiançat o avalat si has de pagar el seu deute. 
• Quin podria ser el teu paper en el procediment concursal del deutor a qui vas garantir un deute. 
• La possibilitat d’obtenir avals bancaris per reforçar operacions pròpies. 
• Proposar alternatives per cobrir riscos en operacions i obligacions: fiances, avals, assegurances de caució, dipòsits en garantia… 
• El risc que suposaria assumir un compromís com a deutor solidari…