Advocats Llei Segona Oportunitat Tarragona

La Llei de la Segona Oportunitat es configura avui dia com un dret del ciutadà, és a dir, les persones neixen amb el dret a la Segona Oportunitat i dependrà d’elles mateixes conservar aquest dret o no.

Aquest dret implica la possibilitat de poder eliminar tots els deutes existents, a través del Procediment de Segona Oportunitat. Però, cal considerar que hi ha alguns deutes que no poden eliminar-se. Els més rellevants són el dret d’aliments i deutes derivats de delictes, sobretot quan són delictes contra la propietat, delictes fiscals o delictes econòmics, entre d’altres.

Però, en general, es podria dir que la Llei de Segona Oportunitat és un mecanisme d’eliminació de deutes. El ciutadà té el dret a tenir un accident financer, una relliscada, un error en una inversió, un mal moment vital, i sortir-ne sense una llosa que el persegueixi tota la vida.

Tots els ciutadans (siguin d’on siguin) residents i empadronats a Espanya poden acollir-se a la Llei de Segona Oportunitat.

Però, hi ha excepcions. Per exemple, no es permet que s’acullin a la llei de segona oportunitat:

1. Les persones amb antecedents penals relatius a delictes econòmics, delictes fiscals, delictes contra els drets dels treballadors o Seguretat Social.
2. Les persones amb deutes superiors a 5 milions d’euros.
3. Les persones que s’hagin acollit a el mecanisme de la segona oportunitat en els últims 10 anys.
4. Les persones que estiguin en concurs de creditors, que estiguin tramitant un acord extrajudicial de pagaments i les que hagin subscrit un acord de refinançament homologat judicialment.

És impossible oferir un preu tancat per a tot un procediment de Segona Oportunitat. Cal entendre que en la Segona Oportunitat intervenen, com a mínim, tres professionals amb dret a cobrament:

a) El Notari o la Cambra de Comerç (Amb un cost aproximat d’entre 300 i 400 euros)

b) El mediador concursal / administrador concursal (que cobrarà un percentatge en relació a l’actiu, és a dir, als béns i el patrimoni i un altre percentatge pel que fa al passiu, que són els deutes)

c) L’advocat que dirigeix ​​la Segona Oportunitat i vetlla per a la consecució de l’eliminació dels deutes del sol·licitant.

En línies generals, a un ciutadà que té deutes properes als 50.000 euros i que no té patrimoni, només té una nòmina i un cotxe de segona mà, la Segona Oportunitat li pot costar al voltant dels 5.000 euros en total.

D’altra banda, si per exemple el ciutadà que té interès en el mecanisme de Segona Oportunitat té dos habitatges valorats en 300.000 euros com a actiu i, d’altra banda, dues hipoteques de 350.000 euros cadascuna que afecten a aquestes dos habitatges, pot arribar a tenir un cost total de 7.500 euros.

En tot cas, una Segona Oportunitat no hauria de costar més de 10.000 euros per persona.

El que solen fer els advocats és fixar unes quotes mensuals que facilitin el pagament, que solen estar entre els 100 i 200 euros al mes i es comença a treballar des de la primera quota.

Cal destacar que nosaltres comencem el procediment des del moment en què el client paga la primera quota, sense esperar a rebre una quantitat determinada de diners.

Altres advocats demanen una provisió de fons de 1.000 euros, per exemple. Amb la resta de despeses se sol fer el mateix, es paguen a terminis.

A la pràctica, el que és el passiu ordinari (préstecs personals, préstecs al consum, targetes, multes, sancions etc.) es pot eliminar a el 100%.

El problema sorgeix amb el crèdit públic (quotes d’autònom impagades, deute d’IVA o IRPF, Impostos de Vehicles de Tracció Mecànica, IBI, taxa d’escombraries etc.) que és difícil d’eliminar i, a més, té complicacions geogràfiques. Per exemple, un ciutadà d’Oviedo no pot ser exonerat de crèdit públic, però un ciutadà de Tarragona sí.

També influeix el jutjat on es tramiti el procediment, perquè n’hi ha alguns que eliminen tot el crèdit públic, d’altres només una part i d’altres res.

Per eliminar el crèdit públic, al jutjat mercantil, es pot fer un pla de pagaments a 5 anys en relació al que la persona guanya. És a dir, si en aquests 5 anys compleixes el pla de pagaments, al final t’exoneren el deute pendent. Per exemple, si una persona guanya 1.000 euros a el mes i té un deute amb la Seguretat Social de 80.000 se li farà un pla de pagaments en funció dels seus ingressos. Això és important perquè, per exemple, a l’Agència Tributària et fan un ajornament de 12 mesos en funció de l’import del deute, sense considerar el que guanyes.

Quant dura el procediment?

De mitjana sol durar 24 mesos, però en alguns assumptes hem aconseguit eliminar tot el deute en 5 mesos, i, en altres casos, hem hagut d’esperar 36 mesos. Per desgràcia, depèn molt del jutjat que toqui i de l’oficina judicial que tramiti l’expedient.

El problema principal és que, si no ets empresari o autònom, la competència és dels jutjats de primera instància (civils, en lloc de mercantils) que ja estan bastant saturats i que, a vegades, no tenen un coneixement profund de la llei concursal . No obstant això, els jutjats mercantils solen anar bastant ràpid, a Tarragona, ​​poden resoldre un assumpte en 4 mesos.

De mitjana sol durar 24 mesos, però en alguns assumptes hem aconseguit eliminar tot el deute en 5 mesos, i, en altres casos, hem hagut d’esperar 36 mesos. Per desgràcia, depèn molt del jutjat que toqui i de l’oficina judicial que tramiti l’expedient.

El problema principal és que, si no ets empresari o autònom, la competència és dels jutjats de primera instància (civils, en lloc de mercantils) que ja estan bastant saturats i que, a vegades, no tenen un coneixement profund de la llei concursal . No obstant això, els jutjats mercantils solen anar bastant ràpid, a Tarragona, ​​poden resoldre un assumpte en 4 mesos.

La pandèmia ha disparat els casos de Segona Oportunitat i ha col·lapsat bastant els jutjats de la província. Generalment, el procediment dura uns 24 mesos, però, a Tarragona, podria arribar a durar uns 30 mesos.

Si has acabat el procediment, tens una acte judicial ferma, i tens ingressos demostrables (nòmina, facturació, etc.), no hi ha cap dubte que aconseguiràs un bon finançament a mida.

Això sí, és molt important entendre que es tracta de la Llei de la Segona Oportunitat, i no de la Llei de la Tercera Oportunitat. Això implica que en sortir del procediment convé pensar-s’ho molt bé abans d’endeutar-se de nou.

Tot i que no podem revelar informació privada dels nostres clients, sí que podem donar diversos exemples.

Vam tenir el cas d’una dona de més de 50 anys que és autònoma i estava molt preocupada perquè cobrava 1.800 euros de facturació mensual i pensava que no li funcionaria el mecanisme de la Segona Oportunitat, i, no obstant això, els seus deutes han quedat eliminats en 5 mesos.

També vam tenir un cas d’una clienta que tenia 40.000 euros de deute i un vehicle finançat que necessitava per anar a treballar i per portar la seva mare al metge, que està molt malalta del cor. Vam aconseguir l’exoneració dels seus deutes i ha pogut quedar-se amb el vehicle.

En tercer lloc, un altre cas és el d’una persona que tenia una hipoteca que havia començat a pagar feia poc temps i tenia por de perdre la casa. El client no ha perdut el seu habitatge habitual i ha eliminat la resta del deute.

En aquests casos cal diferenciar entre la persona que s’acull a la Segona Oportunitat, té una hipoteca impagada, no vol mantenir ni l’habitatge ni la hipoteca i pensa en la dació en pagament; i la persona que acudeix a la Segona Oportunitat, però vol mantenir l’habitatge i la hipoteca.

Si no es vol mantenir ni l’habitatge ni la hipoteca:

La realitat és que l’eliminació del que es diu crèdit ordinari en el procediment de Segona Oportunitat, no afecta el privilegi especial que tenen els bancs amb els crèdits hipotecaris (hipoteques), perquè amb el BEPI (Benefici de Exoneració de l’Passiu Insatisfet) de la Segona Oportunitat elimines el passiu ordinari i subordinat: crèdits, préstecs, targetes i multes, entre d’altres.

Per aquest motiu, sembla que en teoria no s’aplica la Llei de Segona Oportunitat a les hipoteques. No obstant això, a la pràctica, mitjançant el mecanisme de procediment del concurs de creditors, la persona que té una hipoteca d’un habitatge se li ofereix la possibilitat que un tercer adquireixi l’habitatge. Si hi ha una part de deute de la hipoteca que no es cobreix amb la venda al tercer, passa a ser un crèdit ordinari i s’elimina amb el BEPI. També pot ocórrer que el banc adquireixi l’habitatge i, si hi ha un romanent de deute, es consideri també crèdit ordinari i s’elimini amb el BEPI.

Si es desitja mantenir l’habitatge:

No obstant això, en el cas en què la persona tingui interès a mantenir l’habitatge, la situació és diferent. Per exemple, si el deute de la hipoteca són 200.000 euros i el valor de mercat de l’habitatge és de 180.000 euros, la persona pot optar per la Segona Oportunitat eliminant la resta de deutes i mantenint el deute hipotecari si es tracta del seu habitatge habitual i està al corrent de pagament de les quotes de la hipoteca.

Però cal tenir precaució en aquest segon cas, perquè pot ser que, si en el futur, la persona té un problema econòmic i perd la feina, per exemple, i no pot pagar la hipoteca, no podrà acollir-se a la Segona Oportunitat de nou.

Depèn molt de cada cas. En primer lloc, és fonamental intentar una negociació individual amb els creditors. La Llei de la Segona Oportunitat és l’últim remei, ja que depenent de la situació, a vegades hi ha negociacions privades amb els creditors que poden resultar molt efectives. Per tant, la primera regla és negociar amb el creditor, si és que hi ha alguna cosa de negociar (si es pot oferir alguna cosa).

És quan es tanquen les portes de la negociació quan cal prendre una decisió. És llavors quan és interessant acudir a la Segona Oportunitat.

A més, el més positiu per a l’autònom és que depenent del tipus de deute que tingui i del tipus de negoci, potser acabi el procediment sense deutes i amb la seva unitat productiva de negoci en les mateixes condicions, per poder continuar desenvolupant la seva activitat.