Puc acollir-me a la llei de la segona oportunitat si treballo i tinc ingressos?

Cancel·lar deutes i obtenir ingressos

Hi ha moltes persones que pensen que si s’acullen a la llei de la segona oportunitat, hauran de cessar tota mena d’activitat o treball professional, o, per contra, hauran de continuar treballant, però sense poder aprofitar res del que ingressen per a les seves necessitats.

Aquestes són impressions equivocades.

En acollir-se a la llei de la segona oportunitat, un particular o una persona autònoma passarà per un procediment concursal en el qual s’establiran algunes restriccions de disposició i administració sobre el seu patrimoni (ingressos i béns). Però no suposarà en cap cas que els seus diners siguin confiscats i se’l deixi al descobert.

Les seves necessitats bàsiques i els de la seva família sempre es tindran en compte, en la mesura que això sigui possible. I molt menys, per tant, es pretén que el deutor deixi de treballar i d’ingressar diners.

Al contrari, que encara obtingui fons de la seva feina o activitat serà molt ben vist en aquest procediment perquè, a part de dotar el deutor d’una qualitat de vida, li facilitarà fer alguns pagaments als creditors, que és l’objectiu principal del procediment, i li donarà més opcions per cancel·lar deutes si no els pot liquidar tots.

D’altra banda, hem de pensar que si arriba aquesta situació, el deutor insolvent ja haurà experimentat certes limitacions en les seves decisions: demandes, execucions, bloquejos de comptes, embargaments de saldos o béns…

Alguns d’aquests obstacles s’aixecaran en el procediment concursal, per la qual cosa passarà a una situació que no serà molt més restrictiva i sí que estarà molt més controlada.

Tramitar la llei de segona oportunitat treballant amb contracte de treball

Si el deutor que entra en concurs o es troba immers en un procediment especial està treballant, podrà continuar fent-ho mentre tramita els pagaments i la cancel·lació de deutes.

I també podrà passar pel procediment si és pensionista, aturat (rebi o no prestació o subvenció), rendista, estudiant…

Però no podrà disposar lliurement de tots els seus ingressos, si en té.

Limitacions en la disposició dels ingressos

L’obertura del procediment concursal comportarà una limitació de les facultats de disposició i administració del deutor. Pot ser una intervenció de l’administrador concursal, que hagi d’autoritzar les seves decisions, o una substitució en aquestes.

En qualsevol cas, la restricció només es tindrà en compte respecte dels fons o béns que siguin rellevants en el procediment. Per tant, el que sigui inembargable i el que ja se sap que no serà útil per a la venda, no resultarà útil per vendre’l, subhastar-lo o cedir-lo.

Aquesta limitació afectarà els ingressos i saldos de comptes en la mesura que siguin quantitats embargables. Si es tracta de salaris o altres remuneracions laborals, una part no ho serà.

Reserves de fons per a necessitats personals i familiars

A més que hi ha algunes quantitats que no es tenen en compte en el procediment, la normativa determina que, en la mesura del possible, s’atenguin amb càrrec a la massa activa (patrimoni del deutor que servirà per als pagaments) aquelles necessitats que tingui el deutor i la seva família (cònjuge i descendents a càrrec seu).

De vegades, aquesta reserva pot arribar fins i tot a altres familiars que legalment tinguin dret a pagaments de manutenció.

Per tant, el deutor pot tenir un marge per gestionar els fons dels seus comptes que provenen dels seus ingressos laborals (o prestacions socials), perquè són inembargables o inútils per al procediment o perquè permeten la seva aplicació a determinades necessitats.

Manteniment del negoci autònom mentre es tramita la cancel·lació de deutes

Perquè el deutor que s’acull a la llei de segona oportunitat pugui continuar treballant i mantenir la seva activitat pel seu compte, gestionant un negoci autònom (professional, comercial o empresa de titularitat individual), s’han de donar algunes circumstàncies o s’ha de buscar una via idònia per això.

Opcions de manteniment del negoci autònom

La primera possibilitat perquè l’autònom mantingui les seves activitats és que no perjudiqui el patrimoni que es tindrà en compte per als pagaments.

Si es tracta d’un professional de tipus freelance o sense una estructura complexa en el seu negoci — no té plantilla, incorre en poques despeses, de vegades ni tan sols té un local específic —, el fet que continuï amb l’activitat no comportarà problemes.

Si disposa d’un equipament estàndard — ordinador, mòbil, impressora… — seran eines necessàries per al seu negoci i, per tant, inembargables.

Els professionals autònoms sense estructura empresarial solen mantenir la seva activitat mentre tramiten la segona oportunitat, si estan donats d’alta i amb prou feines tenen despeses.

Serà diferent si és un negoci amb més estructura — plantilla, locals, equipaments, mobles, màquines, vehicles… — un pla de despeses superior.

En aquest cas, el manteniment del negoci dependrà de la seva viabilitat. Si t’estàs dessagnant amb pèrdues, amb despeses elevades, el més probable és que se’t demani el seu tancament i el dels locals.

Com evitar el tancament del negoci en la llei de la segona oportunitat

Si hi ha alguna opció perquè el negoci continuï sense pèrdues, s’explorarà en el procediment. I la solució pot venir per:

• Un acord amb els creditors en el qual, entre altres mesures, s’accepti aquesta continuïtat.
• Una reestructuració del negoci, amb reducció de despeses i de personal, que serà gestionada per l’administrador concursal en contacte amb els representants dels treballadors i el jutge.
• La proposta d’un pla de pagaments que inclogui la continuïtat del negoci i sigui viable tant pel jutge com per un nombre suficient de creditors.

De fet, la viabilitat del pla de pagaments d’un autònom sovint dependrà de la continuïtat d’aquesta activitat, tret que tingui una altra feina simultània.

Sense els ingressos regulars del deutor, el compliment d’un calendari de pagaments pot no ser factible, tret que els deutes es redueixin amb vendes o cessions d’actius i el pendent sigui d’import moderat.

Supòsits de cessament obligat del negoci autònom

Com s’ha esmentat, en algunes ocasions es pot donar aquest supòsit

Serà el jutge — si ho requereix l’administració concursal, després de consultar amb el deutor i, si escau, els representants dels treballadors — que podrà acordar el tancament de la totalitat de les oficines del deutor, d’una part d’aquestes o d’establiments o explotacions concretes. També podrà decretar la suspensió, total o parcial, del negoci.

Això normalment esdevé quan aquesta activitat resulta inviable — a causa de les seves altes pèrdues i el seu potencial nul per aixecar el vol — i mantenir-la suposarà un perjudici important per al patrimoni amb el qual s’hauran de fer els pagaments als creditors.

El tancament comportarà, per descomptat, que s’hagin de tramitar acomiadaments i indemnitzacions, què es farà en el procediment, especialment quan es tracta de mesures col·lectives.

Cancel·lar deutes mentre treballa o es troba a l’atur

Pel que fa estrictament a l’exoneració de deutes, tant si heu obtingut ingressos com si no, o si esteu gestionant un negoci o cobrant prestacions o subsidis per desocupació, no influirà en el dret, encara que pugui condicionar l’expectativa.

A més del compliment dels requisits de bona fe i el transcurs del termini mínim des d’una possible exoneració prèvia, si n’hi ha hagut, el que es tindrà en compte és el següent:

• Si s’arriba a la liquidació:
  • Quins deutes han quedat impagats després de la liquidació o un cop s’ha comprovat que el deutor no disposa de patrimoni suficient per a això.
  • Quins d’aquests deutes són legalment exonerables.
• Si s’opta pel pla de pagaments:
  • Quins deutes impagats exonerables queden fora del calendari de pagaments.
  • Si es compleix  pla de pagaments de manera íntegra o s’incompleix només per imprevistos (accidents, malalties o similars) del deutor o la seva família, sense que es produeixin altres comportaments irregulars o de mala fe.

El que el deutor treballi o es trobi a l’atur, tant si rep o no prestacions o subsidis o obtingui ingressos del seu negoci autònom que generin més o menys rendiments només influirà en la possibilitat de:

• Pagar més o menys deutes (exonerables o no exonerables) en la liquidació.
• Assumir des de l’inici el pagament de deutes més o menys exonerables en el pla de pagaments.
• Complir amb més o menys facilitat tots els compromisos del pla de pagaments.

Alteracions de la situació econòmica del deutor

S’ha d’especificar que, un cop aprovat el pla de pagaments i mentre estigui en curs el seu compliment, si el deutor experimenta una alteració significativa de la seva situació econòmica, tant aquest com qualsevol dels creditors afectats per l’exoneració podrà sol·licitar del jutge que es modifiqui el pla de pagaments aprovat.

En aquest cas, no hi ha causes taxades de millora o pèrdua econòmica.

El deutor que ingressi menys diners podria demanar que se suavitzés el pla i que els creditors assumeixin més deute.

Això es podria donar per les variacions econòmiques rellevants a causa de:

• Augments o disminucions salarials o canvis a feines més o menys remunerats.
• Canvis de lloc de treball a altres amb més o menys remuneració.
• Pèrdua de llocs de treball i transició a prestacions i subsidis.
• Guanys sorprenents o pèrdues imprevistes de quantitats importants en el negoci.
• Obtenció d’ingressos per altres motius (premis, herències, donacions…).

Però si es tractés de millores econòmiques substancials per herències, llegats, donacions o premis en jocs de sort, apostes o atzar, això podria motivar no només una sol·licitud de modificació del pla, sinó també una revocació (anul·lació) de l’exoneració.