Fòrum Llei Segona Oportunitat

Hola, Antonio:

El cotxe es pot perdre, però és poc probable. No hi ha procediment d’embargament, si el perds és per una liquidació judicial ordenada.

En general, si el cotxe és finançat amb reserva de domini i s’està pagant, normalment no es perd, en el 90% dels casos.

Bon dia, Antonio:

No, no s’obtindrà la reobertura del concurs. La reobertura del concurs s’aconsegueix quan sorgeix patrimoni nou.

Si tenien patrimoni de 4 milions d’euros i deutes no superiors als 700 mil euros i ho han perdut tot, haurien de demandar el seu advocat. La demanda s’ha de dirigir contra el seu advocat i l’asseguradora del vostre advocat, per tal de poder recuperar el patrimoni perdut.

Bon dia, José:

Sí que podria, però el seu pla de pagaments seria d’un import elevat. És a dir, és molt probable que l’obliguin a pagar el 50% del deute en 5 anys.

Ha de calcular quant li costa per veure si és rendible.

Bona tarda, César:

L’asseguradora pot reclamar el que sigui, però els deutes estan perdonats.

Tots els deutes privats estan exonerats, especialment aquells el venciment dels quals o l’exigibilitat dels quals va començar abans del procediment.

Per exemple, si em declaren en concurs el 2 de juliol de 2024 i tinc un deute que és exigible l’1 de juliol de 2024, el deute de juliol de 2024, si em perdonen els deutes, serà perdonat.

En aquest cas, l’asseguradora ha cobert l’operació de crèdit i està reclamant en el seu dret, però el deutor a qui s’han perdonat els deutes té tot el dret a oposar-se a la seva auto d’exoneració.

Hola, Miryam:

Pots canviar de banc, és a dir, si tens un deute amb Caixabanc i obtens 2.000 euros en Caixabanc i tens unes quotes de 2.000 euros de Caixabanc, no és que t’embarguin, és que es quedaran amb tots els diners.

Aleshores, el que s’ha de fer és canviar el compte. Si canvies el teu compte bancari a un altre banc, hi tindràs els teus diners i no te’ls trauran, ja que Caixabanc no pot embargar el 100% de res, llevat que es tracti d’un embargament judicial.

Hola, Karumanta:

En aquest cas entenc que són 15 dies des de l’última publicació, és a dir, la del BOE.

Bon dia, Ana:

No hi ha cap problema amb el reconeixement de deute.

Si es fa un reconeixement de deute, es lliuren les furgonetes i queda un deute, aquest deute es perdona.

Per tant, en aquest sentit, no és cap problema el que ha passat. És encara millor, de manera que el procediment quedarà més net.

Bona tarda, Teresa:

Ens complau saber que ha pogut començar una vida nova més tranquil·la amb la seva filla.

Respecte a la seva pregunta, hem de tenir en compte que els bancs són al capdavall entitats privades i que ofereixen o deneguen finançament en funció dels seus interessos.

Li recomanem preguntar i informar-se bé a tantes entitats financeres com sigui possible, fins que trobi l’oferta que millor s’adapti a les seves necessitats. No es quedi mai amb la primera oferta.

D’altra banda, tingui en compte no sobreendeutar-se i asseguri’s que podrà fer front als pagaments de manera còmoda.

Bona tarda, Lucía:

Gràcies per la teva pregunta. La Llei de la Segona Oportunitat marca els requisits que ha de complir una persona per poder cancel·lar els seus deutes. També determina una sèrie de delictes pels quals la persona, en cas d’haver-los comès, li impediria acollir-s’hi.
És important que la persona pugui demostrar la seva insolvència. És a dir, que no pot fer front als seus deutes.

Aspectes com els que ens explica: que viu amb els seus pares, que gasta diners en «capritxos», que s’endeuta sabent que no pot pagar-ho són aspectes que la llei no contempla.

En resum, podem demostrar que aquesta persona ha comès un delicte?

Afortunadament per a tothom, la maldestra i/o la manca de formació financera encara no és un delicte. L’estat tampoc fiscalitza en què gastem els nostres diners, encara que siguin capritxos. No pas encara.

Si s’acull a la Llei de la Segona Oportunitat, durant 5 anys, apareixerà en el BOE com a beneficiat d’aquest procediment. Cal tenir en compte que moltes entitats de crèdit miren el BOE a l’hora d’estudiar la viabilitat de la concessió de finançament, ja que és un indicador de risc.

És possible que els creditors dels quals ha quedat exonerat no vulguin tornar a finançar-lo.

Pots anar provant a diferents entitats, tot i que és recomanable que després de tot això no sol·liciti finançament enlloc. O, en qualsevol cas, pensar-t’ho amb molta cura.

La realitat és que aquesta situació és força habitual. En haver-hi administrador concursal hi ha una limitació de les competències i això fa que hi hagi una intervenció de l’administrador. Si els ingressos i les despeses no estan ben justificats, l’administrador autoritzarà els diners que consideri oportuns.

Però compte, el normal és autoritzar el salari mínim interprofessional, actualment 1.134 euros. És a dir, que el seu advocat ho lluiti perquè és possible que li autoritzin tota la pensió.

Bona tarda, Fernando:

La veritat és que no puc dir-li quin és el motiu pel qual el seu cas triga tant a resoldre’s.

Al nostre despatx ens comprometem a presentar tota la documentació al jutjat en un màxim de dos mesos.

Actualment, estem rebent resolucions en una mitjana de 6 a 8 mesos. Alguns expedients poden trigar fins a un any, però en cap cas 3 anys.

Si ho desitja, ens pot enviar WhatsApp al 622 83 50 42. Concertarem una consulta amb la nostra advocada i potser podem donar-li més detalls.

Salutacions cordials

Bona tarda, Enrique:

No ho sabem molt bé perquè un advocat li va dir que no es pot fer res. Tampoc no entenem què té a veure amb el fet que vostè sigui autònom.

La Llei de la Segona Oportunitat es va fer precisament per ajudar els autònoms a sortir de deutes i recuperar la seva vida, entre altres coses per tenir la possibilitat de tornar a emprendre.

No ens consta que hi hagi cap problema especial a Canàries, més enllà del fet que alguns jutjats suporten una càrrega de treball superior a altres. Però això és una cosa que ja sabem.

En tot cas, aquesta tarda en parlem. Nosaltres sí que podem ajudar-lo.

Bona tarda, Emilio:

Pot veure el seu expedient judicial en aquest enllaç que li facilitem a continuació i accedint amb el seu certificat digital:

https://sedejudicial.justicia.es/ca/inicio

No obstant això, ha de tenir en compte que les resolucions poden trigar una mica a arribar. Desconeixem quant de temps ha estat esperant. 

Li recomanem que confiï sempre en el seu advocat.

Bona tarda, Yeray:

Acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat pot significar que pagui alguns deutes i en cancel·li altres en una liquidació, que tots o gairebé tots els deutes que tenia quedin cancel·lats per no tenir cap patrimoni, o que pagui alguns deutes de manera gradual mitjançant un pla de pagaments (més de tres o cinc anys) i cancel·li la resta des del primer moment.

En tots els casos, un cop aplicada la Llei, les possibilitats d’obtenir nou finançament d’una entitat de crèdit dependrà de la seva solvència i capacitat de pagament, del mateix que li passava abans d’acollir-se a la norma.

Si sol·licita finançament, l’entitat analitzarà de nou el risc de l’operació i li concedirà només si creu que hi ha capacitat de pagament i garanties suficients segons l’operació (hipoteca, fiança…).

Haver resolt amb la Llei de Segona Oportunitat l’endeutament arrossegat serà una bona notícia pel que fa a la seva situació anterior, però haurà d’anar acompanyada de disposar de fons per als pagaments del crèdit o préstec.

Inicialment, és possible que algunes entitats tinguin certes reticències, a causa de la recent experiència de cancel·lació de deutes, però al final el que prevaldrà serà que hagi normalitzat la seva situació econòmica, i acollir-se a la llei de segona oportunitat haurà estat un gran pas.

Si una entitat veu que té prou ingressos per assumir aquesta despesa, que aquesta situació professional i patrimonial tindrà certa regularitat i estabilitat en el temps i que l’operació comptarà amb les garanties exigibles, hi haurà més possibilitats que li concedeixin un crèdit o préstec que quan estava molt endeutat.

Bona tarda, Isidro:

Aquesta indicació, per l’article citat, correspon a un cas regulat per la Llei Concursal vigent fins al 2020.

El reconeixement de l’exoneració definitiva hauria d’haver correspost al ple compliment del pla de pagaments que es va acordar per poder cancel·lar la resta de deutes pendents, compromís que incloïa acceptar que aquest pla constés al Registre Públic Concursal durant cinc anys. D’aquesta manera, aquests altres deutes es cancel·laven de manera provisional.

En pagar-se l’import compromès en el pla, en el Registre constarà que el jutge del concurs ha dictat l’auto atorgant l’exoneració definitiva del passiu insatisfet i que no s’ha anul·lat per causes com ocultar béns o rebre herències o premis en jocs d’un import rellevant.

A la normativa vigent (després de la reforma del 2023), es manté aquest requisit de publicitat en el Registre del pla de pagaments, durant cinc anys o el termini més curt fixat al pla.

La normativa indica que les dades de caràcter personal inserides seran cancel·lades dins del mes següent a la finalització dels seus efectes (encara que també es regulen altres terminis per a determinades informacions i finalitats).

Hola, José:

La resposta dependrà del tipus d’empresa i de l’origen dels béns.

Si aquesta empresa és una societat anònima o limitada, acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat com a particular o autònom no afectaria aquest negoci ni els seus béns. Com a autònom, només respondrà pels seus deutes personals, amb els seus propis béns particulars, i l’empresa respondrà pels seus propis deutes amb el seu patrimoni social, independentment dels deutes dels socis.

Si, per contra, es tractés d’una empresa fundada com a societat personalista, de les de responsabilitat il·limitada (col·lectiva o comanditària), si en acollir-se com a autònom a la Llei de Segona Oportunitat arribés a la fase de liquidació, es produiria una dissolució d’aquesta societat perquè així ho indica la llei. En aquest cas, un cop liquidat el patrimoni de la societat (i els seus deutes), la part de patrimoni que li correspongués com a soci es podria aplicar als seus pagaments pendents com a autònom.

Això últim es podria evitar, en acollir-se a la segona oportunitat, si optés directament pel pla de pagaments perquè evitaria la seva pròpia liquidació en el concurs com a autònom i la posterior dissolució de l’empresa (societat personalista).

Cal especificar que si els béns d’aquesta empresa actual provinguessin del seu patrimoni personal, aquesta operació podria rescindir-se en el procediment de segona oportunitat, si s’entén que això ha perjudicat els seus creditors. I si hi ha hagut alguna mena d’ocultació o canvi de titularitat irregular o fraudulent, això podria fer malbé l’obtenció de la cancel·lació de deutes o anul·lar-la.

Bon dia, Rafael:

Si la seva situació financera és complexa i, tot i que encara no hagi incorregut en impagaments, preveu que això passarà de manera imminent, es troba en una situació propícia per acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat. Tan bon punt incorri en aquests impagaments, els creditors començaran amb trucades, pressions, requisits i reclamacions.

Entrar al procediment de segona oportunitat significarà que passarà a la via concursal i des d’aquell moment podrà notificar a qualsevol creditor que li reclami pagaments que haurà de canalitzar les seves peticions per aquella via judicial d’aquesta via judicial (no directament).

Una vegada en el procediment, tindrà l’opció d’acollir-se un pla de pagaments. Si vostè en proposa un amb ajuda del seu advocat i aconsegueix que el jutge l’aprovi, evitarà la liquidació de béns, podrà pagar alguns deutes a terminis durant tres o cinc anys i cancel·larà una altra part dels seus deutes des del primer moment.

Mentre realitza aquests pagaments, no li reclamaran ni pels deutes que s’hagin cancel·lat de manera provisional ni pels que vagi pagant de manera periòdica amb el pla. I al final del termini, amb l’auto definitiu del jutge, quedarà alliberat de tot.

Podrà acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat si ja es troba en una situació d’insolvència actual (o imminent) i compleix certs requisits de bona fe.

No obstant això, si creu que finalment podria evitar aquests impagaments (o serien d’una quantitat molt petita), és millor que no s’aculli a la Llei de moment, fins que vegi com evoluciona la seva situació.

La consulta a un advocat expert en deutes li traurà de dubtes sobre quina seria la millor decisió en aquest moment.

Hola, Gonzalo:

Pel que fa al possible deute amb la seva filla, es podria considerar com un deute subordinat (la menor prioritària), si constatés formalment com a préstec i se’l reclamés a la seva filla. Però la manera més lògica seria no reclamar-lo o condonar-lo, ja que és el creditor qui ho exigeix, no el procediment. Com que no consta com a préstec i no ser codeutor dels impagaments de la seva filla, aquests pagaments haurien estat simplement donacions (encara que si haguessin estat esporàdics i de poca quantitat, es podrien entendre com a gestió privada de despeses familiars).

Pel que fa al deute amb el banc, hi ha la possibilitat d’encabir-lo en la cancel·lació de deutes. Una solució és la negociada en un pla de pagaments: una part del deute no cobert pel valor del bé hipotecat (o la seva totalitat) quedaria fora del pla per cancel·lar-lo, i la resta es pagaria a quotes durant tres o cinc anys. D’aquesta manera s’evitaria perdre el bé hipotecat.

Una altra solució seria executar la garantia i, si no es cobrís tot el deute, s’exoneraria el deute restant.

Com a punt d’aclariment, s’ha de tractar en tots els casos de deutes de la seva filla, no de deutes del negoci de la llar d’infants si es tractava d’una societat anònima o limitada, i que sigui ella qui com a particular s’aculli a la llei de segona oportunitat (via concursal).

Si vol que avaluem el seu cas de manera gratuïta, ens pot trucar o enviar un WhatsApp al 622 83 50 42.

Hola, Àngela:

Si aquestes dues persones són copropietàries i una té deutes que se li reclamen, només podran embargar la part de propietat que li correspongui, no la de l’altre propietari que no tingui aquests deutes. Si es tracta d’un matrimoni amb règim de separació de béns, el criteri seria similar. Però si eren dos copropietaris casats amb un règim de guanys o equivalent, i l’immoble fos propietat de guanys, sí que es podria embargar l’habitatge en el seu conjunt.

La Llei determina que els béns de guanys responen directament davant el creditor pels deutes contrets per un dels cònjuges en la gestió domèstica, en l’administració del patrimoni de guanys, en l’exercici de la seva professió o en l’administració ordinària dels seus béns, i de les obligacions contretes amb el consentiment exprés de l’altre cònjuge.

En alguns casos, podria passar que s’embarguessin béns comuns (per exemple, per no estar clara la cotitularitat en realitzar-se aquest procediment). En aquests casos, el cònjuge no deutor podrà exigir la substitució d’aquests béns comuns per la part del deutor en la societat conjugal (dissolvent aquesta última), i si l’execució ja s’ha dut a terme, es considerarà que el cònjuge deutor els ha rebut a compte de la seva part en la liquidació d’aquesta societat conjugal.

També hi ha la possibilitat de reclamar la propietat d’aquests béns embargats indegudament mitjançant un procediment anomenat terceria de domini.

Si vol que avaluem el seu cas de manera gratuïta, ens pot trucar o enviar un WhatsApp al 622 83 50 42.

Hola, Júlia:

Si ha rebut una herència i la persona que la va formalitzar no indica de manera expressa que es transmetés al seu matrimoni, la part que li correspon serà fons o béns privatius, només seus.

Els deutes pels quals es podrien embargar béns de guanys són els contrets pel seu cònjuge de caràcter de guanys (gestió del patrimoni comú i domèstic, exercici de la seva professió…). Però no podran travar els seus béns privatius per això.

El que sí que podrien ser béns de guanys — i, per tant, embargables per deutes de guany — serien els rendiments que es poguessin obtenir si, per exemple, es llogués aquest local i una part del que es cobrava a l’arrendatari li correspongués com a copropietària.

En el cas que comenta, sense béns comuns, i amb deutes que només siguin responsabilitat del seu cònjuge, el normal serà que el procediment de segona oportunitat es tramiti sense liquidació, si no té altres béns, o amb liquidació, si disposa de béns privatius. Però si algun d’aquests deutes tingués caràcter de guanys, també es podrien aplicar béns de guanys en aquesta liquidació per als pagaments previs a la cancel·lació, si n’hi hagués.

En tots dos casos, el seu marit anul·laria per la llei de segona oportunitat el que no pogués pagar, si es tracta d’un deute legalment exonerable i compleix els requisits de bona fe.

Hola, Luis:

Amb la normativa vigent, la possibilitat d’exoneració de deute tributari queda limitada a 10.000 euros, i només pel que correspongui recaptar a l’AEAT (Agència Tributària) o el seu equivalent foral (al País Basc i Navarra).

Hi ha algunes interpretacions jurisprudencials i opinions doctrinals, que en aquesta possibilitat de cancel·lar-se mitjançant l’EPI inclouen els deutes autonòmics i els municipals, si hi ha un conveni entre aquestes administracions i l’AEAT perquè aquest organisme estatal pugui assumir el cobrament de les quotes tributàries.

Però en cas que el cobrament fiscal el dugui a terme la mateixa administració autonòmica o local, sense intervenció de l’AEAT, aquesta possibilitat de baixa no entraria en vigor.

És un assumpte en què hi ha certa controvèrsia, a l’espera d’una doctrina jurisprudencial del Tribunal Suprem que aclareixi quins deutes es podrien incloure i quins no.

De moment, només queden exonerats els deutes fiscals estatals, forals i els corresponents imputats per l’AEAT per aquests convenis entre aquest organisme i aquelles altres administracions.

Hola, José Luis:

En referència al primer dubte:

En principi, tret d’excepcions (en el cas de deutes de responsabilitat en l’administració de societats, determinats deutes en obres…), la normativa indica que els judicis declaratius (com l’indicat) que ja estiguin en curs a l’inici de la via concursal (segona oportunitat) es continuaran substanciant davant el mateix tribunal que ja els està tramitant, fins que hi hagi sentència ferma.

Sí, se suspengués l’actuació si ja es tractés d’un procediment executiu, i fins i tot es pogués pactar l’aixecament i cancel·lació d’embargaments judicials, si el seu manteniment dificulta greument la continuïtat d’una activitat professional o empresarial.

Hi ha algunes excepcions a aquesta suspensió executiva si els béns no fossin necessaris per a aquesta activitat: en determinades execucions per deutes laborals, en alguns procediments administratius, en deutes hipotecaris…

En qualsevol cas, un cop iniciada ja una liquidació en aquest concurs, les execucions encara pendents s’acumularien al judici concursal (de segona oportunitat), almenys durant un any a partir d’aquell moment (llavors, si encara no s’han solucionat per lentitud judicial, es podrien reiniciar).

Per tant, pot haver-hi diferents circumstàncies en funció de les característiques i dates del deute i dels procediments.

Respecte al segon dubte:

D’una banda, l’exoneració de deutes que pugui aconseguir només arribarà als seus: no s’estendria a les que pogués tenir el teu cònjuge (per això hauria de tenir el seu propi procés de segona oportunitat o tramitar-ne un de conjunt per a tots dos).

Com que és un procediment només per als seus deutes, el fet que el seu matrimoni sigui de guanys tindria alguns efectes. Així, el seu cònjuge:

– Podrà sol·licitar la dissolució de la societat conjugal si s’han inclòs en el patrimoni per als pagaments béns de guanys i comuns que hagin de respondre dels seus deutes. En aquest cas, després de la liquidació concursal, si hi ha romanent, es dividiria entre tots dos.

– Tindrà dret a sol·licitar que l’habitatge habitual, si es tracta d’un bé de guanys, s’inclogui en la seva part, fins on arribi (o tot, aportant el valor que falti).

– Podrà adquirir cadascun dels béns de guanys que es tinguin en compte per al pagament de deutes en el procediment abonant la meitat del seu valor.

A més, si hi ha rèdits contra la seva dona que siguin també deute de guanys, s’inclouran en el conjunt de deutes del procediment, i en enumerar el total de deutes, s’indicaran per separat els que només es poden satisfer amb el seu patrimoni privatiu i els que també es podrien fer efectius en sobre béns comuns tots dos (els que són de guanys).

De vegades, si hi ha deutes d’ambdues parts, encara que siguin d’import diferent, es pot acordar un procediment conjunt de segona oportunitat. El seu advocat l’assessorarà per tal de prendre les millors decisions dins de les possibilitats que ofereix la normativa concursal i de segona oportunitat, ja sigui per a sol procediment, individual o conjunt, o per a dos separats.

Hola, Alberto:

Dins del procediment — suposem que es troba en un pla de pagaments, pel detall d’anys que cita—, la gestió dels fons dependrà del que s’hagi establert pel que fa a facultats de disposició i administració patrimonial.

Això pot variar en funció de factors com qui va sol·licitar l’obertura de la via concursal, què considera el jutge, el grau d’intervenció en les seves decisions patrimonials que s’hagi donat a l’administrador concursal, si té o no una activitat econòmica i disposa de més o menys possibilitats de gestionar-la (dins de les operacions normals de gir del negoci), quins fons dels quals obté entren o no en els considerats inembargables…

El que sí que es pot dir és que, en trobar-se en un procediment, s’han de suportar certes restriccions, que són fins a cert punt el correlat del dret final a cancel·lar tots o alguns dels deutes impagats-

No comunicar al procediment una obertura de comptes bancaris en una altra entitat per domiciliar alguns cobraments i operar al marge del coneixement de l’administrador concursal, no seria un procediment aconsellable. Tingui en compte que no facilitar informació es pot considerar una absència de bona fe i pot dificultar els seus drets d’exoneració.

Si necessites una mica més de marge de maniobra per a la seva activitat o les seves despeses familiars, consulti-ho amb el seu advocat, que l’assessorarà sobre com demanar en el procediment aquesta major operativitat o li confirmarà si disposa de més marge per a una obertura de comptes amb ingressos i saldos limitats a fons no embargables. No planegi actuar al marge del procediment més enllà del que aquest li permeti.

Hola, Sergio:

En estar acollit a la Llei de Segona Oportunitat, es troba en la via concursal, per la qual cosa cal estar a l’altura del detall de la decisió que s’ha pres en el procediment sobre les seves facultats de disposició i administració patrimonial.

El fet que s’obtingui una bestreta o avançament per via bancària — com a petit producte de finançament — o de l’empresa — com a bestreta de salari del mes d’acord amb el dret contemplat per la normativa laboral — no ha de ser rellevant respecte al tractament que se’ls doni als diners.

Obtinguts d’una manera o altra, els fons normalment es transferirien com a nòmina avançada a un compte bancari que el procediment hauria de controlar o del qual hauria de tenir novetats: el dipòsit que té aquesta nòmina domiciliada, o una altra, però conegut.

Depenent de l’import, el salari íntegre pot ser un cobrament tot inembargable (per no superar l’SMI) o embargable en una part. El rebrà cada mes en aquest compte i podrà disposar de la part inembargable. I si cobres una bestreta, el document de nòmines inclourà com a deduccions aquesta bestreta, la part embargada (si n’hi ha) i les cotitzacions. El tractament d’aquesta bestreta serà similar al del cobrament de la nòmina en la part no embargable. I també hi ha l’opció que part d’aquests fons siguin quantitats destinades a aliments per a la seva família (segons es determini).

Seria més difícil fer un pagament anticipat per la via bancària, perquè encara que es tracti de quantitats petites, suposaria finançament, i segurament ho hauria de sol·licitar al banc o autoritzar la petició l’administrador concursal.

Si necessita un pagament anticipat de l’empresa, sol·liciti-ho, evacuï els requisits que se li demanin (informant sobre la via concursal i de segona oportunitat en marxa), però no porti aquests fons a comptes no coneguts pel procediment. I si es tracta d’un pagament en efectiu, assessori’s amb el seu advocat per informar adequadament sobre aquesta petita operació.

Hola, José Vicente:

Pot ser que li convingui, però cal avaluar alguns factors.

No té béns patrimonials al seu nom, però sí un ingrés regular al mes. Segons la quantitat que comenta, aquest ingrés és gairebé tot inembargable, però cal tenir en compte quants diners té acumulat als seus comptes. Si no disposa de saldos recuperables o els té en poca quantitat, la Llei de Segona Oportunitat li podria convenir si té deutes que es puguin cancel·lar per llei. En aquest cas, aquells que no pogués pagar en el procediment podria cancel·lar-los.

Fem el càlcul.

— Dels 26.000 euros de deute amb la Seguretat Social, podria cancel·lar fins a 10.000 euros (que és el màxim exonerable): els primers 5.000 euros, i dels altres 21.000, 5.000 més.

— Dels 5.000 euros amb Hisenda, podria cancel·lar-ho tot: els 5.000.

— També es podrien cancel·lar els 5.000 euros del deute de la targeta i els 3.000 euros de la comunitat de propietaris.

Tanmateix, pot ser que ni tan sols sigui necessari cancel·lar alguns si són deutes prescrits. El de la targeta podria estar prescrit per la seva antiguitat (prescriuria al cap de 15 anys, ja superats). El de la comunitat dependria de la data, també podria estar prescrit (si supera els quinze anys o els cinc, segons la data). Per això hi hauria d’haver terminis no interromps per reclamacions o procediments.

Les públiques segurament es mantindran vigents per data o per successives reclamacions.

Ignorant el possible tema de la prescripció, el potencial de cancel·lació que tindria pels deutes esmentats seria de 23.000 euros (10.000 + 5.000 + 5.000 + 3.000). Afegeixi algun deute més, si teniu algun privat amb proveïdors, empreses subministradores o similars, també cancel·lable.

Tot el que no pogués pagar amb els seus fons i béns embargables (els inembargables no compten) quedaria cancel·lat. Per tant, li podria convenir, ja que, si disposa de pocs diners per ser diners embargable, el perdó legal arribaria a una quantitat suficient per cobrir el preu dels serveis jurídics del despatx d’advocats escollit.

Pel que fa a la seva condemna per un delicte d’apropiació indeguda, això, per data, podria perjudicar la seva Segona Oportunitat, tret que ja hagi complert totes les seves responsabilitats (presó o llibertat condicional, multes, reemborsaments…), en aquest cas no es tindria en compte.

Consulti amb un advocat expert en deutes: li donarà una estimació de costos, l’assessorarà sobre cancel·lacions i prescripcions i l’ajudarà a prendre la millor decisió.

Bon dia, Mª Àngels:

No sabem si són pisos compartits amb el seu marit, amb el seu excònjuge divorciat o amb una altra persona (germà, parella, amic, parella de fet …). Tampoc no sabem quin és el règim matrimonial si es tracta del seu marit actual o separat. Ni quina quantitat se li reclama. Ni tampoc quan són les dates dels deutes de la hipoteca… I tampoc no sabem si aquesta persona està en concurs (deduïm que no, ja que no ho comenta). Aquestes dades són importants.

Pels deutes privatius d’aquella persona, a aquesta persona li podrien embargar els seus propis béns i alguns béns de guanys que han de respondre d’aquest deute, si es tracta d’un matrimoni amb aquest règim econòmic vigent.

Generalitzant — perquè caldrien més dades per respondre amb precisió -, hi podria haver diverses solucions:

• Que aquella persona entrés en concurs (acollint-se a la Segona Oportunitat si té deutes com a particular o autònom).

• Que si veu que li afecta alguna reclamació als seus béns o als de guanys, s’aculli vostè a la Llei de Segona Oportunitat.

• Que ambdues parts s’acullin a aquesta normativa.

Si es tracta d’un matrimoni, estant en concurs del seu cònjuge disposaria de diversos drets (liquidar el règim, conservar l’immoble si es tracta d’un habitatge habitual, abonant allò que la seva part no cobreix, quedar-se béns de guanys abonant la meitat del valor…).

No és possible concretar de moment quin encaixaria amb el seu cas sense conèixer més detalls de la seva situació, sobre aquests deutes, reclamacions, embargaments i béns, sobre les teves relacions personals amb el copropietari i sobre les hipoteques i préstecs que garanteixen.

Li recomanem que es posi en contacte amb un advocat expert en deutes: estudiarà totes les dades del seu cas per proposar-li la millor decisió.

Bon dia, Jorge:

Si ja s’ha acollit a la LSO, haurà de consultar amb el seu advocat que haurà estudiat a fons el seu cas. És complex, perquè tant el deute com les despeses són elevades.

La clau de la seva possible cancel·lació de deutes mitjançant l’EPI serà donada pel següent:

● És important que no es consideri en el procediment que ha incorregut en un endeutament temerari o despeses excessives, atesa la seva situació econòmica. Es tracta d’un tema que no es pot afirmar aquí prèviament. Si tingués aquesta consideració negativa judicial, no hi hauria exoneració de deutes. Pel que transmet, només podem suposar ara en aquesta resposta que no sigui considerat així i que s’estimi que van ser despeses i deutes sense negligència greu.

● Dels seus ingressos, una part — una mica més que el salari mínim — serà inembargable i, per tant, aquesta part no es tindria en compte per als pagaments als creditors en la possible liquidació. Podria disposar d’aquesta quantitat cada mes i/o s’utilitzaria per a aliments (despeses bàsiques) de la seva família, tal com estableix el procediment.

● En la liquidació, s’alienarien els seus béns embargables, mobiliaris o immobiliaris (els que fossin de la seva propietat). De vegades es pot retenir el vehicle, però sol ser en els casos en què cal mantenir un negoci com a autònom, no per simple conveniència vital. En qualsevol cas, es decidiria en el procediment.

● Per la resta, si els seus deutes són només privats i alguns de caràcter financer i, si cap està associat a garanties reals com hipoteques o penyores, ni són salarials o per determinades indemnitzacions, la majoria entrarien dins dels ordinaris, que són, en principi, exonerables. Però com que disposa d’alguns béns i fons, només podria cancel·lar el que quedés impagat després de la liquidació.

El seu advocat explorarà l’opció del pla de pagaments a cinc anys i l’ajudarà a ajustar les seves despeses, si és possible, fins i tot si ha de prendre alguna decisió d’austeritat per fer-ho.

Si no és factible articular una proposta de pla amb condicions amb pagaments graduals moderats, però raonables, amb recursos presents suficients i futurs per satisfer-los— amb potencial de no ser impugnat per la majoria dels creditors —, li explicarà els possibles escenaris de la liquidació.

També l’informarà sobre si hi ha o no algun risc que considerin temerari el seu comportament de despesa i préstec. Només en supòsits molt clars de negligència — que no tenen per què donar-se en el seu cas, pel que comenta —, es donaria aquesta consideració negativa.

Hola, David:

Es pot designar un administrador concursal fins i tot en alguns procediments concursals sense massa, en els quals es considera que no hi ha prou patrimoni per als pagaments, perquè l’existent és inembargable i no hi ha béns útils pel seu valor i perquè no té càrregues elevades que siguin vendibles o estimables per a una cessió.

El seu cas segurament no es tracta d’un concurs sense massa, per la seva nòmina elevada, sinó ordinari, dins de la modalitat per a particulars. És normal que el nomenin administrador concursal.

Una intervenció d’aquest administrador concursal es pot fixar més o menys intensa en les seves facultats d’administració i disposició patrimonial.

Si s’ha acollit a la normativa per iniciativa pròpia, és probable que la intervenció sigui en un grau lleu. Se li autoritzaran o no algunes decisions i tindreu algun marge per gestionar i disposar dels seus diners. Podrà prendre decisions sobre la part inembargable de la nòmina.

Amb una nòmina mensual de 2.350, una mica més del 30% de la meitat seria embargable, de manera que hi hauria poca quantitat a liquidar: aquesta part dels ingressos recents. Tot dependrà del fet que hi hagi alguna cosa en els saldos bancaris o en algun producte d’inversió i si s’han fixat o no determinades despeses bàsiques, com les d’alimentació.

Així, un cop calculat tot el que es pot embargar, la resta seria el que s’aplicaria als pagaments. Si no hi ha res, no hi hauria liquidació.

La durada del procediment, des de l’obertura del procediment concursal fins al tancament de la liquidació, no hauria de ser superior a dotze mesos, tot i que el jutge pot acordar una pròrroga.

Per tant, com menys complex sigui tot, menys durarà el procediment i la vigilància de l’administrador concursal.

El perdó dels seus deutes dependrà del tipus de deutes que tingui un cop efectuats els possibles pagaments, si hi ha liquidació. N’hi ha d’exonerables i no exonerables. Però molts dels més comuns en la majoria dels particulars són cancel·lables, de manera que podria desfer-se’n d’alguns, potser fins i tot de gairebé tots, d’aquells que li quedin després de la liquidació.

Hola, José Maria:

Si ja disposa d’una EPI concedida (abans es deia BEPI), vol dir que ja li han concedit l’exoneració de deutes. Però podria ser provisional o definitiva, però desconeixem aquesta dada.

• Seria PROVISIONAL si encara està en curs per pagar alguns dels seus deutes mitjançant un pla de pagaments en un termini de fins a cinc anys.

• Seria DEFINITIVA si ja ha acabat de pagar aquest pla de pagaments o la seva via cap a la cancel·lació de deutes va ser passar per liquidació. També si no hi havia liquidació perquè mancava de béns embargables o de valor suficient per a una venda o cessió.

Si l’EPI és definitiva, en aquest cas ja haurà consolidat la seva cancel·lació de deutes i podrà iniciar la seva vida professional i prendre decisions patrimonials, tornar a adquirir béns i fins i tot sol·licitar finançament (encara que inicialment pugui tenir alguna reticència bancària, acabarà superant-la si té ingressos i garanties…). També farà que el seu nom desaparegui de registres i llistats de morosos.

Si es tracta d’una EPI provisional, perquè encara està pagant el pla de pagaments, haurà de tenir en compte com s’han establert les seves facultats de disposició i administració patrimonial en el contingut del pla, per saber què pot i què no pot fer amb el teu patrimoni.

En tots dos casos, l’únic que podria revertir les cancel·lacions de deute, siguin provisionals o definitives, són algunes circumstàncies que la llei contempla si es produeixen en el termini màxim de tres anys des de la concessió:

• Descobrir que ocultava ingressos, béns o drets de cobrament.

• Millora la seva situació econòmica de manera substancial mitjançant l’obtenció d’una herència, llegat o donació o mitjançant el cobrament d’un premi en jocs o apostes d’envit o atzar, per una quantitat que permetria pagar algun deute cancel·lat.

• Una condemna o resolució en ferm per un delicte de tipus socioeconòmic o infraccions administratives si es produeix en procediments penals o administratius que ja estiguessin en curs en sol·licitar l’EPI.

Per tant, dependria de l’origen d’aquestes dues propietats. Si l’EPI és definitiva, i va aconseguir pels seus ingressos professionals, no hi hauria cap problema. Si provenen d’herències o les va comprar amb premis en jocs, o eren béns ocults, podrien reclamar-li el pagament dels deutes anul·lats.

I si la seva EPI és provisional amb el pla de pagaments no finalitzat, s’aplicarien els mateixos supòsits, afegint com a motiu l’incompliment del mateix pla, però també haurà de tenir en compte que potser no hauria pogut prendre decisions d’inversió en immobles sense autorització.

Bon dia, Ana:

Si el seu home ja es troba en la via concursal, probablement ja disposa d’un advocat. I si encara no el té, perquè el procediment acaba de començar i la sol·licitud ha estat iniciativa d’algun creditor, n’hauria de designar un com més aviat millor.

Aquest advocat l’informarà de quina és la seva situació quant a deutes i patrimoni, i quins escenaris possibles es presenten, després d’estudiar totes les seves dades en detall. Després, els defensarà en el procediment i al final sol·licitarà la cancel·lació de deutes que permeti la llei

Abans d’aquesta consulta, li podem dir que tot pot dependre de quin tipus de deutes té el seu marit, quin és el seu règim econòmic matrimonial i si es tracta de préstecs personals o hipotecaris.

Hi ha deutes exonerables i altres que no ho són. En principi, els de préstecs si ho són, si són personals, o poden ser-ho només en una part sense que siguin hipotecaris.

Si els deutes són de guanys (no particulars del seu marit), ha de respondre amb els béns de guanys i també amb els privatius del deutor o deutors. Seria diferent si fossin deutes privatius del seu marit, en aquest cas respondria amb els seus béns privatius, i potser amb una part dels de guanys. En aquest cas, poden existir deutes privatius i també alguns, els d’aquests dos préstecs, o altres, que siguin de guanys o almenys compartits per tots dos com a prestataris.

El fet que siguin préstecs personals permet que, arribada la liquidació, si no se’n pot pagar una part, es pugui cancel·lar. Si és hipotecari, si el banc arriba a executar la hipoteca, podrà exonerar el deute que encara li quedi (el que no hagi pogut cobrir amb la venda de l’immoble ni després amb altres fons o béns).

Però també podria proposar un pla de pagaments, per tal de retenir l’habitatge afecte, sense és habitual, en aquest cas ajustaria quotes a la baixa tenint en compte només la part del deute pendent que no excedeixi el valor de la hipoteca, pagaria aquestes quotes en cinc anys i a partir de l’excés podria pagar una part del pla i cancel·lar definitivament la resta.

Hi ha, per tant, diverses possibilitats, però no es pot concretar res fins a conèixer amb detall els aspectes que hem esmentat anteriorment. El seu advocat el traurà de dubtes estudiant les seves dades.

Bon dia, José Luis:

Li agraïm la seva consulta, intensa i sincera en les seves apreciacions, i molt comprensible. De fet, moltes normatives no són perfectes, i fins i tot inclouen consideracions que són objecte de crítica per part d’usuaris i juristes. La fallida no n’és una excepció.

Un exemple és el mateix que comenta: el fet que alguns deutes no siguin exonerables o, com passa amb els que es mantenen amb Hisenda o la Seguretat Social, que només siguin fins a un cert límit. Però això no és culpa dels assessors i advocats, que han de tractar les lleis com qualsevol altre ciutadà.

No obstant això, la normativa està millorant de manera lenta. Fa uns anys no existia la cancel·lació de deutes per a particulars i autònoms. Després es va incloure, però calia pagar part dels deutes per desfer-se’n d’un altre, o pagar una part a terminis, amb moltes excepcions. Ara es pot pagar una part d’un pla de pagaments des del primer dia, sense pagaments previs, i cancel·lar ja alguns deutes. I hi ha més tipus de deutes exonerables.

L’adquisició de drets a les societats Occidentals és un procés lent. En d’altres ni tan sols existeixen. Pel que fa als drets humans, és més del mateix: estem millorant, però encara ens queda molta feina per fer per garantir molts drets que s’inclouen a les normes supremes, però que només són fantasies, desideràtums, exercicis de bones intencions. Ens concerneix a tots ser crítics i tenir en compte el que es fa i es promet, i després el que es compleix o no, quan votem a les eleccions.

Pel que fa als palaus de justícia, potser no sempre ens són propicis, però fa segles eren més aviat per a l’ajusticiament. Ara tenim una justícia molt més professional, tot i que els mateixos jutges també han de fer front a lleis imperfectes, sovint mal redactades per polítics de baix nivell tècnic.

No hi ha estadístiques que ens diguin que per ser dona, obtindrà més baixes de deute en la via concursal o amb més facilitats. Canviar de gènere, tingui-ho clar, no li facilitarà el perdó de més deutes. No ho faci — llevat que pensi fer-ho per motius emocionals —, ja que no hi ha discriminació positiva de sexe en la via judicial mercantil.

El que importa és quin tipus de deutes té — uns poden ser perdonats i altres no, per llei—, quins béns disposa per pagar-ne alguns — i així alliberar-se de la resta exonerable—, i que compleixi els requisits de bona fe (no haver-se endeutat de manera temerària, no ocultar béns o informació, no haver estat condemnat per delictes econòmics…), que segur que és el seu cas.

Si no té patrimoni o és escàs, amb la segona oportunitat cancel·laria tot allò que no estigui exclòs per llei. El tipus de deutes pot dependre de l’import dels quals s’alliberi.

Concertar una cita amb un advocat expert en deutes, si encara no ho ha fet, no el perjudicarà. Molts no cobren res per la primera consulta i l’informaran, a partir de les seves dades, de les possibilitats que li poden oferir per acollir-se a la normativa de la segona oportunitat.

Pensi que l’advocat no és un aliat del govern ni de l’administració de justícia. Lluita en aquesta selva jurídica per intentar esprémer tot el que les lleis vigents puguin donar a favor dels seus clients.

En qualsevol cas, si desitja informació més detallada d’aquest fòrum sobre la normativa de segona oportunitat, si us plau, faciliti’ns alguna dada sobre la seva situació perquè puguem donar-li una primera impressió general abans de realitzar aquesta consulta jurídica.

Hola, Sheila:

El deute no és d’import excessiu, si el comparem amb el valor que pot tenir l’habitatge que la teva propietat, rebut per herència i que, per tant, no està subjecte a pagaments d’un préstec hipotecari. Si li han reclamat el deute, probablement serà per un judici verbal (o diversos); si no, encara estarà en fase de requeriments per part dels creditors.

El primer és sempre intentar negociar amb ells, per si es pogués pactar un pagament gradual.

Una altra opció seria sol·licitar un préstec hipotecari per un import no gaire elevat, o un préstec personal per alguna cosa més que l’import del deute, amb una durada que permeti quotes mensuals reduïdes. Ho podria obtenir en disposar d’un immoble en el seu patrimoni, que potser no necessitarà afectar la hipoteca. No és segur, a causa dels seus baixos ingressos, però es pot intentar. Són situacions a explorar.

Si no està convençut o no li concedeixen aquest finançament en cap entitat, a causa d’aquests ingressos reduïts, li queden altres opcions: esperar que se li reclami el deute i acollir-se a alguna mesura de protecció de deutors vulnerables per evitar perdre el seu habitatge, si està en vigor, vendre l’immoble, pagar els deutes i buscar un pis de lloguer o entrar en concurs de particulars (acollir-se a la llei de la segona oportunitat).

Com que es tracta d’un habitatge de propietat, en principi entenem que sense deutes associats, hi ha, de fet, el risc que en la liquidació s’alieni el pis per pagar possibles deutes. El perdria. Però potser també es podria aplicar alguna mesura de protecció per als deutors sense recursos (solen dirigir-se a deutors amb hipoteques, però hi podria haver alguna mesura més general que estigui vigent).

Li recomanem que, per valorar qualsevol d’aquestes opcions, consulti amb un advocat expert en deutes, acostumat a valorar alternatives i imaginar possibles escenaris, amb les seves exigències i efectes. Examinarà les seves dades (import de la beca, import i venciments del deute, valor de l’habitatge, informes sobre la seva situació de risc…) per realitzar el diagnòstic.

Si veu factible l’opció de la segona oportunitat, se la recomanarà. Si no és així, podrà assessorar-lo sobre qualsevol altra sortida de les que li hem explicat: negociar pagaments graduals amb els creditors; vendre el pis, negociar un ajornament de pagament fins a la seva venda i, un cop aconseguida, pagar el deute i llogar-ne un altre per viure-hi; acollir-se a la via concursal per a cancel·lar deutes (segona oportunitat), o explorar mesures de protecció per a persones vulnerables. Potser fins i tot pot contemplar alguna opció més, com ara un pla de pagaments dins de la via concursal.

Hola, Raúl:

Si és vostè qui entra en concurs — passa a la via concursal, que és el mateix, si és particular o autònom, que acollir-se al mecanisme de segona oportunitat— i és pels seus deutes, pot ser que hagi de respondre amb els seus béns privatius i potser amb alguns de guanys (depèn del tipus de deutes).

La seva dona tindria algunes possibilitats (sol·licitar que es dissolgui i liquidi el règim econòmic matrimonial, mantenir els béns de guanys pagant la meitat, mantenir l’habitatge habitual de guanys pagant el valor que superi la seva part…). Imaginem que no és així, i que simplement continuaria la relació tal com és ara.

Si fos així, el procediment es desenvoluparia amb vostè com a concursat (acollir a la segona oportunitat) per intentar pagar els seus deutes en una liquidació, o tindria l’opció d’un pla de pagaments de tres o cinc anys per pagar part dels seus deutes de manera gradual i cancel·lar ja la resta.

• Si la via fos la liquidació, un cop feta realitzada, podria cancel·lar el que encara hagués quedat impagat, sempre que es tractés de deutes legalment exonerables. L’import cancel·lat ho seria ja de manera definitiva.

• Si la via fos el pla de pagaments, part del degut s’abonaria en quotes durant aquests tres o cinc anys, i la resta, el que fos legalment cancel·lable l’exoneraria de manera provisional (i de manera definitiva al final del termini).

Un cop obtinguda l’EPI (segona oportunitat) per als deutes cancel·lables, si no n’hi hagués quedat cap més, els creditors no els podrien reclamar a ningú, excepte a avaladors o fiadors, als quals, per indicació legal expressa, no arriba perdó legal de deutes. (Afectaria la seva dona si fos una fiadora o avaladora).

Un altre assumpte és que quedi algun deute sense pagar, perquè no es pot exonerar, en aquest cas sí que li podrien exigir, i també a la seva dona si es tractés d’un deute del qual responguessin els béns de guanys, o d’un deute compartit, del qual també responguessin els seus béns privatius i els de la seva dona. Però es tractaria d’un deute no cancel·lat perquè no és legalment exonerable, no d’un deute ja s’ha alliberat per l’EPI que vostè ja va tramitar.

Un advocat expert en deutes l’assessorarà sobre si li convé acollir-se a la llei de segona oportunitat i si podria interessar una tramitació del procediment conjunt per vostè i la seva dona. O si els convé liquidar el règim de guanys abans.

La llei diu que si el règim econòmic matrimonial de guanys no s’ha liquidat, l’EPI (cancel·lació) que afecti els deutes de guanys contrets pel cònjuge del concursat o pels dos cònjuges no s’estendrà a aquell tret que hagi obtingut aquesta exoneració per si mateix.

Per tant, aquesta opció conjunta de la segona oportunitat també és possible (o la de dos procediments separats), i seria útil si hi ha deutes que poden afectar els béns de guanys i als privatius de la seva dona des d’un principi.

Hola, Carmen:

Imaginem que es refereix a la informació sobre el seu deute que consta en fitxers de morosos, com ASNEF o BADEXCUG.

La normativa concursal i de segona oportunitat determina que una vegada obtinguda la resolució judicial que aprova l’exoneració definitiva, es donarà manament (des del mateix procediment judicial) als creditors afectats pels deutes cancel·lats perquè ells mateixos comuniquin aquesta exoneració als sistemes d’informació creditícia (fitxers de morosos), que seran els mateixos que els que van ser informats prèviament que existia el deute pendent (impagaments o retards).

Per tant, han de ser els mateixos creditors els que sol·licitin que les seves dades siguin esborrades dels fitxers de morosos.

Com que això no és sempre efectiu — de vegades aquests creditors es fan els ronsos o no fan bé el tràmit —, la mateixa normativa indica que el deutor (en aquest cas, vostè) pot demanar una còpia oficial de la resolució judicial per requerir directament a aquests sistemes d’informació creditícia — els fitxers — que actualitzin els seus registres i suprimeixin les dades, deixant així constància dels efectes definitius de l’exoneració.

Això últim ho pot fer l’advocat que l’hagi defensat en el procediment (és el més recomanable), o fins i tot vostè mateixa, si ja no disposa dels seus serveis.

Pel que fa a les dificultats per obtenir un arrendament d’habitatge o potser finançament, hauria de tenir en compte diversos aspectes:

•  Aquestes dades en els fitxers de morosos estan perjudicant la seva imatge de solvència, i ha d’eliminar-los com més aviat millor, tal com hem indicat.

• La resolució que atorga l’exoneració definitiva també ha de constar en el Registre Públic Concursal, i se sol cancel·lar en uns dos mesos un cop ja és definitiva. És un tràmit d’ofici per al Registre, però convé comprovar que s’ha fet o sol·licitar-ho.

•  S’ha de comprovar que altres impagaments posteriors a l’exoneració no puguin estar perjudicant també la imatge de solvència sense haver-ho notat.

•  Tot i que hagi cancel·lat els seus deutes, pot haver-hi un període inicial de reticències en contractants o entitats financeres que coneguin la situació que ha viscut. S’aniran dissolent quan demostri que la seva situació econòmica s’ha normalitzat, ja que tots ells volen fer operacions.

En el cas dels préstecs, aquest període inicial es pot neutralitzar amb més garanties (aportant avals, per exemple, o demanant quantitats inferiors). Pel que fa als lloguers, també pot ser útil aportar avaladors o proposar algun avenç de mensualitat que transmeti fiabilitat.

Però, amb el temps, i no massa temps després, tot es normalitzarà si disposa d’ingressos i no incorre en més deutes impagats.

Hola, Juan:

L’administrador concursal no és pròpiament un mediador, actua com a gerent dins del procediment judicial.

Probablement no es tractarà d’un concurs sense massa, malgrat que posseeix pocs béns de valor que pugui utilitzar en una liquidació. Així, si no disposa de més fons o béns embargables, és probable que aquest terreny rústic sigui el que es liquidi per intentar alguns pagaments (si no opta per un pla de pagaments del deute).

El càlcul de la retribució de l’administrador concursal no es pot concretar a priori, perquè pot dependre de molts factors: el grau de major o menor intervenció que s’hagi establert per a l’administrador concursal pel que fa a les seves decisions, la complexitat del cas, els mesos que dura la tramitació…

Li resumeixo alguns criteris que la normativa contempla:

•  Per l’import del seu deute (150.000 euros en total), es podria cobrar entre el 0,30 i el 0,60% de l’import.

• Pel total del seu patrimoni tingut en compte per a la liquidació, es podria cobrar entre el 0,60 i l’1,20% per cent, si només fos de 2.000 euros (o si és més, fins a 500.000 euros, import a partir del qual ja augmenten els percentatges).

•  Depenent d’algunes circumstàncies que facin complex el cas, es poden afegir al total alguns percentatges de l’imputat (del 5% per factor d’influència, o de vegades de l’1%).

• Per a cada mes de durada dels tràmits de liquidació (o si s’intentés un conveni) també s’afegirien més percentatges (entre el 5 i el 10% mensual).

• A més, el jutge pot modificar les retribucions dels administradors concursals d’ofici o perquè li ho sol·liciti una persona legítima, si veu causa justificada per això.

Per tant, la qüestió del càlcul de la retribució de l’administrador concursal en un procediment concursal i de segona oportunitat és sempre molt casuística, en funció de les circumstàncies de cada cas (deute, patrimoni, complexitat de les valoracions judicials…).

Jo en el seu cas hauria estimat, d’entrada, donada la senzillesa patrimonial i la seva escassa quantia, que estaria, d’entrada, per sota d’aquests 3.000 euros que comenta. Però és millor que ho consulti amb l’advocat que l’està ajudant a tramitar aquest procediment. Com que ell coneix tots els detalls del cas, podrà especificar-li amb més precisió quina podria ser l’import meritat per aquest concepte.

Bon dia, Mesu:

El mecanisme de segona oportunitat és un procediment judicial de tipus concursal. No és un judici que es guanyi o es perdi, sinó un sistema de gestió judicial de pagaments a creditors que pot portar a la cancel·lació d’alguns deutes que no hagi pogut satisfer.

De manera estricta, només podria tenir una consideració negativa si es trobessin conductes malicioses o molt negligents per part seva: certs delictes recents (estafes, falsedats, danys…), ocultació d’informació o de béns, endeutament temerari… En aquest cas, s’intentarien igualment els pagaments, però podria quedar-se sense cancel·lació.

Com imaginem que no és el seu cas, entrar a la via concursal i de segona oportunitat li suposarà el següent (vist de manera resumida):

• Es farà un inventari dels seus fons i béns, separant la part embargable de l’inembargable. Per als pagaments només es tindrà en compte el primer.

• Es farà una llista dels seus creditors i dels deutes, amb els seus imports, dates de venciment, garanties extres si n’hi ha…

• Tindrà dues vies en el procediment, la liquidació d’aquests fons o béns embargables (si n’hi ha) o acordar un pla de pagaments durant tres o cinc anys per satisfer els deutes a poc a poc.

• Si va per la via de la liquidació, i no pot liquidar tots els teus deutes, podrà cancel·lar la resta pendent de pagament (excepte els tipus de deute que la llei considera no exonerables). La majoria dels tipus de deute es poden anul·lar. I si amb prou feines té béns i amb un sou moderat no arriba a final de mes, podria passar que la liquidació ni tan sols es dugui a terme (si no hi ha res que es pugui embargar o vendre).

• Si fos mitjançant la via de pagaments, pagaria una part del deute a terminis, i de la resta pendent se li perdonaria l’import que fos legalment exonerable (a l’inici, de manera provisional, i al final del termini del pla, de manera ja definitiva).

• Durant la tramitació, tret d’excepcions, els creditors no podran reclamar-li directament el deute, ja que hauran d’acudir al procediment per cobrar de la liquidació o del pla. Pot haver-hi operacions de préstec que es continuïn pagant (si això és viable) i altres que es congelin de moment (una cosa molt habitual). Es decidirà en el procediment.

• No ha de tenir por dels interessos, ja que, encara que hi ha algunes excepcions, solen congelar-se durant el procediment: no augmentaran, ni tindrà nous recàrrecs per retardar el pagament.

El seu advocat l’informarà dels detalls i les vies alternatives que podria seguir la tramitació. Si li convé acollir-se a aquesta normativa, se li ho recomanarà.Lizbeth

Hola, Lizbeth:

A causa del seu deute, el mecanisme de segona oportunitat li pot convenir.

De la suma dels seus dos ingressos, 2.950 euros mensuals, una part seria embargable i l’altra inembargable. Per als possibles pagaments en una liquidació només es tindria en compte el primer.

• L’equivalent al salari mínim actual seria inembargable. És de 1.134 euros el 2024.

• Dels següents 1.134 euros, podrien embargar-li el 30% (340,20 euros). I dels 682 euros restants, el 50% (341 euros). En total, 681,20 euros al mes.

Imaginem que del pla de pensions no cobra prestació, sinó que aporta diners o el té congelat, a l’espera de la jubilació o en cas que es produeixi una altra contingència coberta (atur, invalidesa, malaltia). Mentre està en inversió, no li poden embargar els drets consolidats d’aquest pla per a liquidar-los. Només es podrien embargar per liquidació un cop els cobrés com a prestació.

Continuar com a autònoma en actiu és una cosa que es considera com a possible en aquest tipus de procediment. Podria mantenir aquesta activitat per compte propi, si fos viable com a negoci.

Hi hauria cert control per part de l’administració concursal i, si escau, pel jutge (ja que haurien d’autoritzar-li algunes decisions, o fins i tot prendre-les per vostè, depèn del cas). Però les operacions ordinàries de gestió de l’activitat normalment les podria dur a terme vostè mateixa.

Fins i tot mantenir el seu negoci autònom reforçaria la viabilitat d’una de les seves vies — el pla de pagaments de tres o cinc anys — ja que garantiria ingressos per als pagaments graduals d’una part del deute. És la que dona més opcions per a mantenir l’habitatge habitual, si el té de propietat.

A conseqüència d’acollir-se a la normativa de segona oportunitat, podria alliberar-se dels deutes que no pogués pagar en una liquidació o que deixés fora del pla de pagaments, en funció de la via escollida o factible.

No tots els deutes són cancel·lables (per llei), però la majoria ho són, i, entre d’altres, ho són els de préstecs personals i targetes de crèdit, i també els préstecs hipotecaris en la part no coberta pel valor del bé hipotecat. Si té pocs fons i béns per pagar, podria optar a una cancel·lació gens menyspreable.

Hola, Eugènia:

Deduïm que si vendran l’habitatge és perquè passaran per la via de la liquidació. En aquest cas, no hi haurà pla de pagaments, i un cop obtinguin l’exoneració de deutes, aquesta serà ja definitiva.

En aquesta liquidació, a més de l’habitatge, es tindran en compte altres fons o béns que puguin tenir, però només allò que legalment sigui embargable. Una part d’allò que ingressin serà inembargable i no es tocarà. I si només tinguessin l’habitatge com a embargable, només seria aquest bé que es liquidés (vengués).

Una vegada efectuada aquesta venda, es cancel·larien tots els deutes que encara poguessin quedar pendents de pagament, excepte aquells que resultin legalment no exonerables. La majoria són cancel·lables, es poden perdonar, però la llei inclou alguns tipus que mai no es cancel·len.

Per tant, un cop obtinguda l’exoneració, que serà definitiva, si no hi ha deute pendent que no sigui legalment exonerable, ja no tindran problema amb la seva nòmina ni amb els saldos del compte. Podran comptar amb l’import íntegre dels diners.

Si quedés pendent algun deute no exonerable, amb aquest tindrien la mateixa situació que abans d’acollir-se a la segona oportunitat. Els creditors podrien continuar reclamant-ho.

Per tant, en el pitjor dels casos, el seu estatus serà molt millor que abans, ja que s’hauran alliberat d’una part del deute; i en el millor dels casos, s’hauran alliberat de tot. L’habitatge es podria haver perdut igualment amb via concursal o sense.

Pel que fa al futur, durant tres anys, només pel cobrament d’una herència o un premi en jocs d’atzar d’import rellevant, podran haver de pagar el que ja s’ha cancel·lat. Si les coses els van bé per altres motius, com els professionals, ja no hauran de pagar res pel que ja s’ha exonerat.

Hola, Carmen:

No tenim clares les dades de la seva consulta, i, per tant, potser la resposta no encaixa amb el seu supòsit. Si fos així, concreti’ns les seves dades perquè puguem ajustar-la.

Suposem que el que ens vol dir és que alguna financera (que concedeixen microcrèdits) li reclama un deute per algunes quotes impagades, amb interessos molt elevats, i vostè l’ha demandat per usura. I, mentre se celebra el procediment, ha consignat els diners del seu deute al jutjat.

Si aquest és el cas, i en el seu procediment concursal (de segona oportunitat) obté l’EPI, serà perquè s’ha considerat que compleix els requisits de bona fe.

Passaria, de totes maneres, que aquest deute s’hauria estimat com a pendent de resolució. El procediment civil podria haver quedat paralitzat i aquest deute estaria subjecte a una condició: que finalment es confirmés o no amb una resolució judicial ferma.

Per tant, tot dependria de com es desenvolupés el procediment civil per aquest deute i si la resolució final que pogués atorgar l’EPI s’ajornés en la segona oportunitat.

Podria passar al final:

• Que pogués cancel·lar aquest deute en la via concursal, amb els seus interessos, si en el civil es confirmés que s’ha de pagar i en la concursal no pot satisfer-lo ni amb fons ni vendes de béns del seu patrimoni ni pactant un pla de pagaments gradual.

• Que eliminés aquest deute en el mateix procediment civil, en aquest cas ja no caldria exonerar-lo amb l’EPI, perquè no existiria. Recuperaria el que es va consignar en aquell jutjat.

• En aquest últim cas, fins i tot podria reclamar a la financera li retornés els interessos que ja havia pagat abans, si eren realment usuraris, interposant una demanda de reclamació o dins del mateix procediment si, com imaginem, l’objecte s’estenia a qüestionar tota l’operació com a usura.

Tot això vostè ho ha de consultar amb el seu advocat.

Seria diferent, és clar, si el demandat per usura fos vostè, amb una financera seva —imaginem que no és el cas—, perquè en aquest supòsit segurament es tractaria d’una empresa i no tindria l’opció de cancel·lació de deutes per segona oportunitat.

Bon dia, Alvaro:

L’exclusió legal completa de deutes amb els creditors públics correspon a les normatives anteriors a la reforma concursal de 2022 (la d’abans de 2020 i la del text refós de 2020). Tot i això, hi va haver algunes sentències que van interpretar amb certa amplitud que es poguessin incloure cancel·lacions de deutes fiscals i amb la Seguretat Social (segons doctrina del Tribunal Suprem, encara que no va ser el criteri que es va derivar d’una consideració literal del que assenyalava la Llei Concursal).

Des de la reforma concursal de setembre de 2022, els deutes amb creditors públics continuen sent no exonerables, però hi ha una excepció als deutes que corresponguin a pagaments recaptables per l’Agència Tributària Estatal (AEAT) o les equivalents forals, i als deutes amb la Seguretat Social.

El criteri legal actual determina que sí que es poden exonerar fins a 10.000 euros per aquests deutes fiscals i fins a 10.000 euros més per deutes amb la Seguretat Social.

El règim transitori considera que aquesta normativa nova s’aplica a:

• Les sol·licituds del concurs que es presentin a partir de la seva entrada en vigor.

• Els concursos de creditors declarats a partir de la seva entrada en vigor.

• Les sol·licituds d’exoneració del passiu insatisfet (EPI) que es presentin després de la seva entrada en vigor, encara que sigui per concursos sol·licitats i declarats amb anterioritat.

S’exceptuen els casos de concurs consecutiu (aquell que es declarés i seguís a un acord extrajudicial de pagaments previ a la reforma).

Per les dates que comenta, i sent un particular, suposem que la sol·licitud de l’exoneració s’haurà fet un cop ja estigui en vigor la nova normativa (va entrar en vigor el 26 de setembre de 2022), per la qual cosa en principi ja es podria aplicar el nou criteri d’exoneració esmentat si no es tractés d’un concurs consecutiu.

Però potser li interessés més la interpretació de la normativa anterior seguint l’àmplia doctrina del Tribunal Suprem, que acceptaria més exoneració d’aquests deutes en Dret públic?

Hi ha opinions judicials que argumenten que la nova norma no s’hauria d’aplicar si és perjudicial perquè és una retroactivitat inconstitucional. Altres consideren constitucional aplicar aquest nou criteri. Fins i tot hi ha alguna resolució interessant del Tribunal Constitucional en aquest sentit (com, per exemple, l’auto 532/2023) que no accepta aquesta qüestió o almenys la rebutja en alguns casos.

En els arguments s’utilitzen tres normatives: l’anterior al 2020 (suavitzada amb la doctrina del Tribunal Suprem), la del text refós del 2020 (que semblava de nou més restrictiva) i la nova del 2022, amb l’exoneració parcial citada. Com veurà, és un tema complex.

El seu advocat, en fer aquest recurs que comenta, ja haurà considerat — tenint en compte les seves dades, els tràmits realitzats, les dates… — si la nova normativa és aplicable en el seu cas, i haurà argumentat el que resulti rellevant per defensar que es pugui obtenir una EPI respecte a aquells deutes amb Hisenda i la Seguretat Social, siguin totals o parcials.

Ara queda, com a següent pas, esperar aquesta resolució.