Puc demanar un préstec després de la Llei de la Segona Oportunitat?

La normativa no impedeix demanar i obtenir un préstec després d’acollir-se a la llei de segona oportunitat.

Serà decisió del banc concedir-te finançament o no.

Amb l’exoneració del passiu insatisfet (EPI) obtenir finançament tornarà a ser una opció al teu abast. De fet, no hi ha cap restricció legal sobre el finançament associat a la concessió de l’EPI.

Tot i això, és possible que, inclús superant amb èxit la tramitació del mecanisme de segona oportunitat, encara et resulti complicat convèncer els bancs perquè et deixin diners.

Aconseguir préstecs o hipoteques no sol ser senzill, independentment del fet que tinguis  deutes o no en tinguis. De manera general, només és fàcil per a aquells que no ho necessiten. De manera que has d’aconseguir que et puguin valorar com a qualsevol altre ciutadà insolvent. I això implica millorar la teva situació econòmica i per tenir una conducta prudent pel que fa al teu balanç d’ingressos i despeses.

D’aquesta manera, tindran en compte la teva credibilitat financera en aquell moment, i no el teu passat. 

Amb el mecanisme de segona oportunitat, podràs passar d’una situació de bloqueig a operar amb una targeta de crèdit i obtenir altre tipus de finançament. Sense dubte, la Llei de Segona Oportunitat és la solució amb la qual començar de zero.

Demanar un préstec ABANS d’acollir-te a la llei de segona oportunitat

Si tens dificultats per afrontar els teus compromisos de pagament, les possibilitats per aconseguir més finançament dependran de:

• El teu nivell d’endeutament.
• Les teves possibilitats patrimonials.
• Les garanties que puguis oferir. 

Si sol·licites finançament, fins i tot amb alguns problemes de liquiditat, les entitats de crèdit analitzaran el teu perfil i el teu potencial de pagament. Com a resposta, t’indicaran si poden confiar o no en tu per concedir-te crèdits o préstecs. 

Els departaments d’anàlisi de risc tindran en compte si et trobes ja en una situació d’insolvència. En aquest cas, augmentarà la probabilitat de què aviat hagis d’entrar a la via concursal. Per tant, et convidaran a tenir una prudència més gran pel que fa a l’endeutament i la despesa.

Això passa perquè, si obtinguessis alguns préstecs o crèdits, en un possible procediment concursal es podrien arribar a anul·lar, sempre que no es canalitzessin a través d’un pacte preconcursal, ja que consideraria que això va perjudicar altres creditors.

És estrany que els particulars i la majoria dels autònoms explorin aquests acords, de manera que a tot deutor li convé ser prudent amb el que sol·licitar i formalitza si ja es troba a les portes d’un procediment concursal.

L’objectiu no és augmentar el deute, per no arruïnar l’opció de cancel·lar-lo.

Les mateixes entitats acostumen a analitzar a fons els seus clients potencials i amb prou feines concedeixen préstecs i préstecs a aquells que ja es troben en situació precària. Però, malgrat això, per diferents motius, hi ha casos de concessió amb un alt risc d’impagament.

Què passa amb els préstecs MENTRE es tramita la llei de segona oportunitat

Si ja et trobes immers en el procediment de la llei de la segona oportunitat, en principi no podràs sol·licitar ni obtenir préstecs. Aquesta mena de procediment pretén poar solució als pagaments pendents als creditors, i no seria raonable augmentar el deute en detriment d’aquests. La situació requerirà vetllar pels creditors i no tindràs cap opció per allargar l’espiral d’endeutament. 

El teu patrimoni es dedicarà, principalment a les teves necessitats bàsiques o les d’alguns familiars (alimentació), a l’activitat, si la mantens, i a pagar deutes. Per tant, amb el mecanisme de segona oportunitat en marxa, hauràs d’oblidar-te de demanar préstecs, crèdits i targetes. 

Però… podràs obtenir préstecs o crèdits durant el procediment? Aquesta opció es pot donar, sempre que es canalitzi en un pacte formalitzat que compleixi els requisits de la normativa. Però, com hem esmentat, són supòsits més habituals en el cas de les empreses insolvents. 

Amb el mecanisme de segona oportunitat aconseguiràs passar d’una situació de bloqueig, en la qual contemplaves com a impossible préstecs i en la qual potser ni tan sols se’t concedís un límit de crèdit per a operar amb targeta, a veure la llum al final del túnel i optar de nou a obtenir finançament.

Com obtindràs un préstec DESPRÉS de la llei de la segona oportunitat?

Tot i que obtinguis una EPI provisional, amb la qual normalitzar la teva situació, no seràs el client ideal d’una entitat financera. Almenys fins que compleixis el pla de pagaments.

Però amb l’EPI definitiva i l’alliberació dels teus deutes anteriors, la teva situació canviarà: abandonaràs els fitxers de morosos i el teu patrimoni quedarà net de passius,. D’aquesta manera, podràs operar de nou crèdit si disposes d’ingressos i certa estabilitat.

I si encara queda deute pendent? En aquest cas, desapareixeràs dels fitxers de morosos per la part exonerada, però durant un temps pots continuar apareixent per la part encara impagada que encara no s’ha cancel·lat. 

Consells per a sol·licitar un préstec després de la Llei de Segona Oportunitat

Malgrat el funcionament de la llei, si sol·licites un préstec o una hipoteca en un banc amb el qual hagis incorregut en impagaments, és probable que rebutgin la teva sol·licitud. L’entitat financera comptarà amb informació pròpia i això juga en contra teu. Per tant, la solució que et proposem és molt senzilla: acudit a una entitat financera amb la qual no tinguis cap relació prèvia.

No obstant això, també t’animem que tinguis en compte els següents consells per a sol·licitar un préstec després d’acollir-te a la llei.

1. Estudia la teva situació financera. Has de tenir un esquema clar de la teva situació. Per aconseguir-ho, una vegada completat el procés de la Llei de Segona Oportunitat, es recomana analitzar els teus ingressos, despeses i deutes.
2. Revisa el teu historial creditici. En acollir-te a la llei, el teu historial de crèdit quedarà net. Encara més, el teu nom desapareixerà dels fitxers de morosos, tot i no que no està de més comprovar que tot està correcte. D’aquesta manera, no hi haurà informació o errors que perjudiquin la concessió de la teva sol·licitud.
3. Analitza les teves opcions. Amb el teu historial creditici net i la teva situació financera actualitzada, pots investigar quines són les teves opcions per aconseguir un préstec. No oblidis revisar de manera minuciosa tant les condicions com la lletra petita.

Aprendre dels errors del passat és la millor opció per a evitar caure en la mateixa situació d’insolvència. En conseqüència, el nostre millor consell és que comptis amb una bona planificació per a sol·licitar un préstec que puguis pagar sense dificultats.

Com valora un banc la petició de crèdit de qui ha cancel·lat deutes 

Els bancs, com altres entitats financeres, analitzen a fons cada client potencial que sol·licita un producte de finançament. El seu objectiu és assegurar la finalització satisfactòria de l’operació i no concedir peticions inviables.

El que més valoren les entitats és la capacitat de pagament i reemborsament del nou deutor potencial, en aquell moment i de cara al futur. I, en segon lloc, l’aportació de garanties que van més enllà de la personal del sol·licitant. 

Però en la seva selecció de risc també interpreten els senyals d’alerta detectades a l’historial creditici i a la conducta en el mercat. Per tant, la passada insolvència i l’experiència concursal pesaran, tot i que no seran un obstacle insalvable.  

¿Et concedirà el banc un préstec si has tingut deutes?

Convé tenir-ho clar: just després de sortir d’un concurs o procediment especial de microempreses, no seràs el client estrella que una entitat bancària busca per al seu negoci de productes d’actiu. 

Si ja tens l’EPI a la butxaca i has sanejat completament, o de manera notable, la teva situació patrimonial, ja hauràs superat el principal obstacle i podràs convertir-te més aviat que tard en un treballador o professional més, amb necessitats de consum, idoni per al negoci bancari de finançament.

Això sí: potser hauràs de tenir una mica paciència. 

• Inicialment, si acudeixes a les entitats, et cortejaran perquè obris dipòsits, domiciliïs nòmines, inverteixis en fons o contractis assegurances o targetes de dèbit, la qual cosa no serà mal senyal, però es mostraran de moment poc receptius a oferir-te productes d’actiu (aquells que per a ells comportin concedir crèdit). 
• Si perseveres, a poc a poc obtindràs domiciliacions al compte, aconseguiràs alguna operació amb targetes de crèdit i límits baixos, obtindràs algun compte a la vista que admeti descobert o algun petit crèdit finalista a curt termini (estudis, reformes…), augmentaràs els límits de les targetes…
• I, finalment, si la teva situació ha millorat, podràs contractar altres productes: línies de crèdit per al negoci, préstecs per a vehicles o fins i tot un préstec hipotecari. 

Puc tornar a endeutar-me després de la Llei de la Segona Oportunitat?

El futur és incert i en la legislació no es limita el nombre de vegades que pots acollir-te a la Llei de Segona Oportunitat. En canvi, sí que s’especifica que no podràs recórrer a ella si ja ho has fet en els últims 10 anys.

Per tant, el que és adequat és ser responsable i tenir una bona salut financera, perquè el passat no torni a tu. D’aquesta manera, et serà possible obtenir finançament després d’acollir-te a la Llei de Segona Oportunitat, tot i que et poden exigir alguna mena de garantia addicional.

Aquesta llei s’ha creat precisament per a donar una segona oportunitat. A més, amb l’ajuda d’un bon advocat expert en deutes, superaràs aquesta crisi i aplanaràs el camí cap al crèdit.

A Libertad Sin Deudas, posem a la teva disposició advocats especialitzats que t’assessoraran de manera personalitzada en una primera consulta gratuïta. Informa-te’n!