Com s'aplica la llei de segona oportunitat als particulars
En aquesta pàgina coneixeràs algunes peculiaritats que té la llei de la segona oportunitat quan s’aplica als deutors insolvents particulars, amb atenció a algunes diferències que presentaran aquests casos respecte a l’aplicació a deutors autònoms.
Publicat 01/04/24
Actualitzat 30/04/24
Article revisat per:
Advocat concursal especialitzat en Llei Segona Oportunitat
La llei de la segona oportunitat s’aplica als particulars —persones físiques sense activitat econòmica per compte propi — a través d’un concurs de creditors. En finalitzar, tant si s’ha formalitzat un pla de pagaments, s’ha fet una liquidació o s’ha comprovat la insuficiència patrimonial, el deutor podrà tramitar la cancel·lació dels deutes impagats que es puguin exonerar.
La segona oportunitat: un benefici legal per a les persones físiques
Obtenir el perdó dels deutes és un objectiu a l’abast de tots els particulars i autònoms de bona fe que hagin caigut en el sobreendeutament i no trobin la manera de sobreposar-se.
La Llei Concursal contempla la possibilitat que el deutor persona física (també anomenat persona natural), tingui o no una activitat econòmica per compte propi, sol·liciti la cancel·lació de deutes impagats dins d’un procediment concursal, si compleix certs requisits, inclòs el de ser deutor de bona fe.
El mecanisme de la llei de segona oportunitat és un benefici que s’adreça només als deutors insolvents que siguin particulars o autònoms.
No és aplicable a societats mercantils o altres entitats amb personalitat jurídica pròpia (associacions, fundacions, corporacions…).
Només es poden cancel·lar els deutes propis
L’exoneració de deutes de les persones físiques arribarà a aquelles que hagin de garantir amb la seva riquesa personal (a tots o alguns d’ells)
Podran entrar en l’exoneració (amb les excepcions contemplades per la llei) tant els deutes generats en la seva vida personal com els derivats de la seva activitat professional o empresarial per compte propi, com a autònom.
I si, per exemple, un particular deu diners a una societat limitada de la qual és membre, aquesta societat serà creditora i, per tant, aquest deute en alguns casos podria ser exonerable. Però tot i que aquest particular fos un soci majoritari, no podria cancel·lar el deute propi de la societat si és aquesta la insolvent.
L’EPI és un benefici per als deutes que les persones físiques assumeix amb el seu patrimoni, no pels deutes dels seus negocis societaris, per als quals haurà de respondre el patrimoni social.
Què aconseguiré com a particular si m’acullo a la llei de segona oportunitat
Amb la llei de segona oportunitat, podràs aspirar a alliberar-te dels deutes, però abans d’aconseguir aquest benefici ja gaudiràs d’altres avantatges:
- Aturar l’assetjament de creditors.
- Paralitzar o suspendre determinades demandes, execucions i embargaments.
- Evitar que s’acumulin alguns interessos.
- Valorar a temps la possibilitat de conservar l’habitatge habitual.
En acabat, després d’una liquidació patrimonial o mitjançant un pla de pagaments, t’alliberaràs dels deutes impagats que siguin exonerables i desapareixeràs dels fitxers de morosos pel deute cancel·lat.
I, en alguns casos, podràs continuar sent el propietari del teu habitatge.
Si no s’obté l’exoneració del passiu insatisfet (EPI), els creditors podran continuar reclamant-te tots els deutes pendents, perquè continuaràs estant obligat al pagament.
Per aprofitar al màxim tot el potencial d’aquest mecanisme, has de confiar el teu cas a un advocat expert en dret concursal i segona oportunitat al més aviat possible.
Deixa el teu cas en mans dels advocats de Libertad Sin Deudas. Estudiarem la teva situació personal i financera i, en estret contacte amb tu, et garantirem el millor resultat possible en l’aplicació de la llei de segona oportunitat.
Peculiaritats del mecanisme de la llei de segona oportunitat per als particulars
Els tràmits del mecanisme de segona oportunitat no presenten diferències rellevants tant si es tracta de deutors particulars o d’autònoms. La majoria dels aspectes contemplats per la normativa referent a les persones naturals no diferencien entre aquelles que tenen o no tenen activitat econòmica.
Com a peculiaritats del mecanisme de segona oportunitat aplicat als particulars, es pot destacar el següent:
- La tramitació de l’exoneració del passiu insatisfet (EPI) es durà a terme al final d’un concurs de creditors. Els particulars no són, en cap cas, microempreses, per la qual cosa no els correspon el procediment especial de la normativa. És una diferència respecte als deutors autònoms de petita dimensió.
- La via de la liquidació per a obtenir l’EPI és la més seguida pels deutors particulars. Això no impedeix que, si el deutor té uns ingressos laborals en aquell moment que superen l’inembargable i tot i ser insolvent posseeix alguns béns (inversions, habitatge, vehicles…), pugui provar l’opció d’un pla de pagaments. Si es dissenya a cinc anys serà la manera més segura de conservar l’habitatge.
- Part del seu salari o pensió, si el deutor en té, serà inembargable. I en la massa de deutes que s’especifiquen al procediment, també es tindran en compte les despeses bàsiques que necessiti per al seu cònjuge i descendents a càrrec, si es troben en estat de necessitat com aquells que puguin necessitar altres familiars que no els puguin aconseguir (dins del que està contemplat per la llei). Però en ser un particular, el pla de pagaments no reflectirà els fons aplicables a l’activitat, ja que no existeix.
Llei De Segona Oportunitat per a particulars. Preguntes freqüents
La cancel·lació de deutes em complicarà haver de passar per un concurs de creditors?
NO. Tramitar un procediment concursal és un requisit perquè es pugui sol·licitar l’exoneració del passiu insatisfet (EPI), sigui el deutor particular o autònom.
No hi ha cancel·lació de deutes sense procediment concursal.
Pel que fa al fet que, per ser particular, s’hagi d’obrir un concurs de creditors i no un procediment especial per a microempreses, això tampoc dificultarà l’alliberació de deutes.
Els concursos de particulars solen ser més senzills i ràpids que els de mitjanes i grans empreses. Ofereixen les mateixes garanties, però tot el relacionat als béns i als deutes comporta en molts casos una complexitat menor.
El principal component telemàtic del procediment especial busca adaptar-se a les característiques dels autònoms de petita dimensió (així com a empreses més petites, encara que no tinguin dret a l’EPI).
Són negocis que, tot i no presentar expedients intricats, requereixen més documentació i solen tenir més creditors. Però el tipus de procediment no ha d’implicar una major facilitat o rapidesa per aconseguir l’exoneració.
El deute dels particulars sol ser diferent del d'autònoms?
SÍ. És comú que el sobreendeutament dels particulars (persones físiques sense negoci per compte propi) sigui inferior a la dels autònoms, ja que sovint acumulen en els seus compromisos de pagament més varietat de deutes, amb més creditors i per conceptes més diversos: proveïdors, subministraments, línies de crèdit, salaris, pagaments a la Seguretat Social…
El deute dels particulars sol estar compost per conceptes com els següents:
- Quotes de préstecs hipotecaris per a l’adquisició d’un habitatge habitual o segona residència.
- Quotes de préstecs i crèdits personals (per a la compra de vehicles, reformes, viatges, estudis, vacances…).
- Quotes de targetes de crèdit, i de vegades, per microcrèdits.
- Lloguers d’habitatge.
- Pagaments a empreses de subministraments (gas, aigua, llum, telefonia…)
- Pagaments fiscals de l’IRPF.
- Quantitats de comunitats de propietaris…
Pot haver-hi, però, casos de particulars que deuen més diners que molts autònoms insolvents, per conceptes com l’adquisició d’immobles (habitatge habitual, segones residències, immobles com a inversió o per lloguer) o vehicles, l’acumulació de deutes amb Hisenda, l’ús intensiu de targetes de crèdit, l’espiral d’endeutament i despesa per ludopatia…
Article revisat per:
Advocat concursal especialitzat en Llei Segona Oportunitat
