Puc demanar un préstec després de la Llei de la Segona Oportunitat?

La normativa no impedeix demanar i obtenir un préstec després d’acollir-se a la llei de segona oportunitat.

Serà decisió del banc concedir-te finançament o no.

Amb l’exoneració del passiu insatisfet (EPI)obtenir finançament tornarà a ser una opció al teu abast. 

No hi ha cap restricció legal sobre el finançament associat a la concessió de l’EPI.

És possible que, superant amb èxit el processament del mecanisme de segona oportunitat, encara et sigui difícil convèncer les entitats perquè confiïn en la teva capacitat per pagar interessos i tornar el préstec a poc a poc. 

Aconseguir diners en préstec, excepte per a persones riques o opulentes, mai no ha estat fàcil. I ho continuarà sent, fins i tot si cancel·les deutes. 

Però si has desaparegut dels fitxers de morosos — com passarà si cancel·les deutes —, la teva situació econòmica millora i mantens una conducta prudent com a consumidor, al final et valoraran com qualsevol altre ciutadà solvent que sol·licita un préstec o utilitza targetes. 

Tindran en compte la teva credibilitat financera en aquell moment, i no el teu passat. 

Amb el mecanisme de segona oportunitat, podràs passar d’una situació de bloqueig, en què era impossible obtenir préstecs, i en què potser ni tan sols et concedien un límit de crèdit per operar amb targeta, a veure la llum al final del túnel i optar de nou per obtenir finançament. 

La llei de segona oportunitat és la solució que et pot permetre començar de zero — o almenys arribar a una situació econòmica més sanejada —, tornar al mercat del crèdit.

Demanar un préstec ABANS d’acollir-te a la llei de segona oportunitat

Si tens dificultats per afrontar els teus compromisos de pagament, les possibilitats per aconseguir més finançament dependran del teu nivell d’endeutament, de les teves possibilitats patrimonials i de les garanties que puguis oferir. 

Si sol·licites finançament, fins i tot amb alguns problemes de liquiditat, les entitats de crèdit analitzaran el teu perfil i el teu potencial de pagament, i arribaran a una conclusió sobre si poden confiar o no en tu per concedir-te crèdits o préstecs. 

És la feina d’anàlisi o selecció de riscos.

Però si la conjuntura en què et trobes ja és d’insolvència, augmentarà la probabilitat que aviat hagis d’entrar a la via concursal, i això ja t’hauria de convidar a la prudència en l’endeutament i la despesa. 

Pensa que, si aconsegueixes alguns préstecs o crèdits, en un possible procediment concursal es podrien arribar a anul·lar, si no els vas canalitzar a través d’un acord preconcursal i es considera que això va perjudicar altres creditors.

És rar que els particulars i la majoria dels autònoms explorin aquests acords, de manera que a tot deutor li convé ser prudent amb el que sol·licitar i formalitza si ja es troba a les portes d’un procediment concursal.

L’objectiu no és augmentar el deute, per no arruïnar l’opció de cancel·lar-lo.

Les mateixes entitatsacostumen a analitzar a fons els seus clients potencials i amb prou feines concedeixen préstecs i préstecs a aquells que ja es troben en situació precària. Però, malgrat això, per diferents motius, hi ha casos de concessió amb un alt risc d’impagament.

Què passa amb els préstecs MENTRE es tramita la llei de segona oportunitat

Si ja et trobes immers en el procediment de la llei de la segona oportunitat, en principi no podràs sol·licitar ni obtenir préstecs. Aquesta mena de procediment pretén poar solució als pagaments pendents als creditors, i no seria raonable augmentar el deute en detriment d’aquests. La situació requerirà vetllar pels creditors i no tindràs cap opció per allargar l’espiral d’endeutament. 

El patrimoni del qual disposis es dedicarà principalment a les teves necessitats bàsiques o les d’alguns familiars (alimentació), a l’activitat, si la mantens, i a pagar deutes. 

Amb el mecanisme de segona oportunitat en marxa, hauràs d’oblidar-te de demanar préstecs, crèdits i targetes. 

Però… podràs obtenir préstecs o crèdits durant el procediment? Aquesta opció es pot donar, sempre que es canalitzi en un pacte formalitzat que compleixi els requisits de la normativa. Però, com hem esmentat, són supòsits més habituals en el cas de les empreses insolvents. 

Com obtindràs un préstec DESPRÉS de la llei de la segona oportunitat

Si obtens una EPI Provisional, et permetrà normalitzar una mica la teva situació i remuntar a poc a poc de la crisi, però no en sortiràs del tot ni seràs un client fàcilment acceptat en una selecció de riscos bancaris fins que no compleixis el pla de pagaments.

Si obtens l’EPI definitiva i t’alliberes de tot el teu deute, o si en pagues algun i cancel·les la resta, estaràs d’enhorabona. Amb l’exoneració hauràs netejat del tot el teu patrimoni de passius, desapareixeràs dels fitxers de morosos i podràs tornar a començar de nou sense les càrregues del passat, amb possibilitats de tornar a operar a crèdit si disposes d’ingressos i certa estabilitat.

Si queda deute pendent, tot dependrà de la quantitat, i que la teva situació econòmica et permeti afrontar-la. Desapareixeràs dels fitxers de morosos per la part exonerada, però durant un temps pots constar per la part encara impagada que encara no s’ha cancel·lat. 

Si l’EPI ha sanejat de manera significativa la teva situació patrimonial, et trobaràs en una millor posició per plantejar-te tornar a sol·licitar finançament amb expectatives d’èxit.

La segona oportunitat haurà funcionat, i haurà complert el seu propòsit: retornar-te a una vida plena, amb nous plans i projectes privats i professionals.

Però això no vol dir que, amb la flamant EPI a la mà, aconseguir crèdits i préstecs et resultarà fàcil. Primer, perquè mai no ha estat senzill per superar l’anàlisi de risc d’una entitat financera. I segon, perquè algunes entitats poden recelar inicialment del perfil d’algú que s’ha endeutat de manera excessiva, ha incomplert pagaments i acaba de passar per la via concursal. 

És per això que la pregunta que probablement et faries en aquest moment seria la següent: 

Podré tornar a obtenir finançament o els bancs em continuaran veient com un deutor poc fiable?

Com valora un banc la petició de crèdit d’algú que ha cancel·lat deutes 

Els bancs, com altres entitats financeres, analitzen a fons cada client potencial que sol·licita un producte de finançament. El seu objectiu és assegurar la finalització satisfactòria de l’operació i no concedir peticions inviables.

El que més valoren les entitats és la capacitat de pagament i reemborsament del nou deutor potencial, en aquell moment i de cara al futur. I, en segon lloc, l’aportació de garanties que van més enllà de la personal del sol·licitant. 

Però en la seva selecció de risc també interpreten els senyals d’alerta detectades a l’historial creditici i a la conducta en el mercat. Per tant, la passada insolvència i l’experiència concursal pesaran, tot i que no seran un obstacle insalvable.  

Convé tenir-ho clar: just després de sortir d’un concurs o procediment especial de microempreses, no seràs el client estrella que una entitat bancària busca per al seu negoci de productes d’actiu. 

Si ja tens l’EPI a la butxaca i has sanejat completament, o de manera notable, la teva situació patrimonial, ja hauràs superat el principal obstacle i podràs convertir-te més aviat que tard en un treballador o professional més, amb necessitats de consum, idoni per al negoci bancari de finançament.

Això sí: potser hauràs de tenir una mica paciència. 

• Inicialment, si acudeixes a les entitats, et cortejaran perquè obris dipòsits, domiciliïs nòmines, inverteixis en fons o contractis assegurances o targetes de dèbit, la qual cosa no serà mal senyal, però es mostraran de moment poc receptius a oferir-te productes d’actiu (aquells que per a ells comportin concedir crèdit). 
• Si perseveres, a poc a poc obtindràs domiciliacions al compte, aconseguiràs alguna operació amb targetes de crèdit i límits baixos, obtindràs algun compte a la vista que admeti descobert o algun petit crèdit finalista a curt termini (estudis, reformes…), augmentaràs els límits de les targetes de crèdit…
• I, finalment, si la teva situació ha millorat, podràs contractar altres productes: línies de crèdit per al negoci, préstecs per a vehicles o fins i tot un préstec hipotecari. 

I així, si la teva economia es consolida d’una manera acceptable, el teu passat concursal deixarà de ser ja una rèmora. Potser fins i tot es convertirà en un senyal, remot, que suggereixi honestedat i transparència. Una mostra que vas saber estar a l’altura quan les coses anaven malament. 

Amb un passat de bona fe, si l’entitat diagnostica una alta probabilitat d’èxit a una operació de crèdit, al final te la concedirà. Potser algun banc més estricte et demani alguna garantia extra, però ja haurà arribat normalitat.

La SEGONA OPORTUNITAT s’ha regulat precisament amb aquesta finalitat. I els bancs no són inquisidors, sinó empreses que busquen negocis sans amb els quals obtenir beneficis.  

Aconseguir finançament sempre és complicat, però si comptes amb un bon advocat expert en deutes, superaràs aquesta crisi i aplanaràs el camí cap al crèdit.