¿Puedo sacar dinero de una cuenta embargada?

Si estás atravesando dificultades financieras, es posible que una de tus mayores preocupaciones se enfoque en el embargo de tus bienes. En caso de que esto suceda, recuerda que lo primero que se embargarán serán tus bienes líquidos. No obstante, si la situación continúa igual, puede terminar afectando a tu casa, coche u otros bienes de valor. 

En este aspecto, una de las preguntas más habituales entre nuestros clientes es «¿puedo sacar dinero de una cuenta embargada?». Y en este artículo queremos dar respuesta a esta y otras preguntas relacionadas, como qué pasa si ingreso dinero en una cuenta embargada o cómo recuperar el dinero retenido.

¿Puedo sacar dinero de una cuenta embargada?

La respuesta a esta pregunta es sencilla: sí. El embargo recae sobre una cantidad concreta de dinero, que no se puede retirar incluso aunque ese embargo no se haya hecho aún efectivo. Sin embargo, no afecta al resto de los fondos de los que se dispongan.

Entonces sí, si me embargan la cuenta puedo sacar dinero. Incluso puedo también ingresarlo. La cuenta no debe presentar ninguna anormalidad, salvo que hay una cantidad de dinero de la que no puedo disponer porque está retenido. Por tanto, será posible hacer transferencias, ingresar dinero, sacarlo… 

Eso sí, el ingreso debe ser posterior a la fecha del inicio del proceso y no debe aplicarse una nueva medida de embargo.

¿Qué es y cómo funciona un embargo bancario?

Me han retenido dinero de mi cuenta por embargo, ¿y ahora qué?

Para ponernos en contexto, debes saber que el embargo de una cuenta bancaria es un bloqueo temporal de tus finanzas para saldar tus deudas pendientes. De forma general, se produce cuando tienes préstamos impagados o cuando has contraído deudas con la Administración pública (por ejemplo, Hacienda, Ayuntamiento, Seguridad Social).

No obstante, debes tener en cuenta que particulares, empresas y otras organizaciones similares como los bancos no te pueden embargar. Esto quiere decir que tendrían que recurrir a la justicia para cobrar una deuda de este modo.

Los bancos solo hacen cumplir lo ordenado por los órganos judiciales o administrativos. Además, no pueden negarse a colaborar con los embargos, por lo que si una entidad autorizada lo solicita, ellos lo ejecutan. 

¿Cómo lo hacen? Una posibilidad es que se te retenga una cantidad de dinero y, aunque tú veas el saldo en cuenta, no lo puedas utilizar. En su momento, estarás obligado a efectuar el pago. En otras ocasiones, el embargo se cumple de manera forzosa y los órganos administrativos o judiciales retiran el dinero por ti.

¿Cómo es el proceso de embargo bancario?

Existen dos tipos de embargos: judiciales y administrativos. Por eso, según el que recaiga sobre ti, las normas pueden diferir ligeramente. 

El proceso será así:

1. Un juez o la Administración pública envía una orden al banco del deudor para que bloquee o entregue el dinero adeudado.
2. La entidad financiera bloquea la cuenta y envía una notificación de la situación. En ella, se indican el importe embargado y el plazo para presentar recursos y alegaciones.
3. El deudor puede oponerse alegando que la deuda está saldada o que la cuenta, por su origen o naturaleza, es inembargable. De igual modo, puede indicar que el importe embargado es desproporcionado o excesivo. Dispones de 20 días para presentar esta oposición.
4. En caso de no oponerte, el banco realizará la transferencia a la entidad que lo solicitó.
   En caso de que sí lo hayas hecho, será el juez quien resuelva la alegación levantando o manteniendo el embargo. Y si sucede esto último y el deudor no paga en el plazo requerido, ordenará al banco que transfiera los fondos en concepto de pago parcial o total de la deuda.

Los jueces podrían acordar el embargo de una cuenta, de modo excepcional, sin notificación al deudor. Esto se realiza en aquellos casos en los que se aprecia riesgo de ocultar o dilapidar los bienes, impidiendo el cobro del acreedor. En esta situación, la notificación será posterior al embargo y se podrá ejercer el derecho de defensa.

¿Cuánto dinero te pueden embargar como máximo?

El importe máximo que se te puede embargar lo regula la Ley de Enjuiciamiento Civil en su artículo 607. Según esta, dependerá de tus ingresos.

Si los ingresos que tienes equivalen a dos veces el SMI (Salario Mínimo Interprofesional), se puede embargar un 30 %. Si tus ingresos son mayores y tu salario es de tres veces el SMI, se podrá embargar el 50 %. En caso de que sea cuatro veces el SMI, el 60 %; si es cinco veces, el 75 %, y si supera por más el salario mínimo, se podrá embargar el 90 %.

Por otro lado, no se puede embargar una cantidad superior a la adeudada por el titular de la cuenta bancaria. De igual modo, tampoco se puede embargar una cuenta si el saldo que tiene no supera el SMI (Salario Mínimo Interprofesional). 

Además, si en la cuenta del banco se dispone del dinero suficiente para pagar la deuda de una vez, se hará el embargo una sola vez. En cualquier caso, la legislación vigente protege al deudor para que no se quede sin nada a pesar del embargo.

Si te han embargado más dinero del que corresponde, recuerda que es improcedente. Por tanto, deberías solicitar su levantamiento y dispones de entre 10 y 20 días para hacerlo.

¿Cuánto tiempo dura el embargo?

Ya sabes que puedes sacar dinero de una cuenta embargada, pero ¿durante cuánto tiempo tendrá tu cuenta esa condición? Como podrás imaginar, será hasta que la deuda se haya satisfecho por completo. 

Para ser más exactos y conocer con precisión el tiempo que estará embargada tu cuenta, tan solo deberás dividir el valor del adeudo entre el porcentaje de dinero que se retiene mensualmente.

¿Cuánto tarda Hacienda en levantar un embargo?

La Agencia Tributaria realiza a diario levantamiento de embargos. Por tanto, si realizas tus solicitudes en los plazos destinados a tal fin y el embargo de tu cuenta no procede, tan solo debería llevarte unos días que lo levanten.

Aun así, hay ocasiones en las que tardan algo más. Todo dependerá de la complejidad del caso, la disponibilidad de recursos y la carga de trabajo de los funcionarios públicos.

¿Puedo evitar el embargo de mi cuenta bancaria?

Hay algunas actuaciones que puedes llevar a cabo para evitar el embargo de tu cuenta del banco. Te las contamos: 

1. Estar al corriente de pago y no tener deudas. Es muy sencillo, algunas veces las situaciones se complican y eso lleva a embargos. Si lo evitas, no te embargarán.
2. Aplazar los pagos con los acreedores. Negociar un aplazamiento puede ayudar a que te recuperes económicamente para afrontar las deudas pendientes antes de que se produzca un embargo.
3. Anticipos de nóminas. Con este dinero podrías cumplir con tus compromisos de pago pendientes y evitar el embargo.
4. Disponer de diferentes cuentas bancarias. Esta es una práctica habitual, puesto que si tienen un saldo inferior al SMI, no se podrán embargar.

Ejemplos y casos especiales de embargo

Hay algunas situaciones especiales en las que las protecciones del embargo y los límites establecidos para él pueden variar. Vamos a verlo con ejemplos concretos:

• Deuda con una cooperativa o por una pensión alimenticia. Se podrá embargar hasta el 50 % del salario o la pensión, sin importar la cantidad que se perciba.
• Deudas por impuestos o multas. En estos casos, puede embargarse hasta el 100 % de la pensión o el salario que exceda el SMI. El embargo por multa puede no precisar una notificación previa. Si se da esta situación, no tendrás derecho a presentar recursos o alegaciones.
• Cuentas con más de un titular o autorizados. En las cuentas bancarias compartidas se embarga el dinero de manera proporcional al porcentaje de autorización o titularidad.
• Cuentas con cláusulas de inembargabilidad o destinadas al pago de suministros básicos, hipoteca o alquiler. Para evitar el proceso de embargo, debes notificar a Hacienda tanto el origen como el destino del saldo de esa cuenta. 

¿Cómo recuperar el dinero retenido por un embargo?

El juzgado que emite la orden de embargo no está obligado a conocer la procedencia de los ingresos de tu cuenta ni a qué los vas a destinar. En este sentido, queremos explicarte cómo recuperar el dinero retenido por un embargo. 

Nada más recibir la notificación de embargo, deberías presentar (a través de tu abogado) un escrito al juzgado indicando que el saldo existente corresponde a:

• Abono del salario mínimo.
• Prestación inembargable.

En ambos casos, es conveniente adjuntar extractos bancarios y otros documentos que justifiquen el origen o la finalidad del dinero. 

Si el embargo ya se ha producido, también puedes solicitar que se te devuelva el dinero. Es probable que el reintegro no sea instantáneo, pero si pruebas la procedencia del saldo de tu cuenta, te lo devolverán, y así podrás sacar dinero de una cuenta embargada.

No obstante, recuerda que el embargo de una cuenta bancaria no es permanente. Lo normal es que se produzca en un momento dado por una cantidad determinada, pero no afecte demasiado a tus operaciones habituales.

Cómo puedes actuar si te embargan la cuenta

Lo primero que has de hacer es averiguar el origen y el motivo del embargo. Para ello, el banco te puede proporcionar una copia de la orden con todos los detalles necesarios (cantidad, referencia de la deuda y quién lo ha ordenado). 

Después, en función de tu situación, puedes actuar de diferentes maneras:

1. Si el embargo es excesivo o indebido, tendrás que presentar una reclamación.
2. Si reconoces la deuda, pero no la puedes abonar, lo ideal sería negociar con el acreedor una nueva forma de pago. De igual modo, podrías acogerte a algún plan de ayuda moratoria si existiese para tu caso. Por ejemplo, cuando se contrae una deuda con Hacienda o la Seguridad Social, se puede solicitar un fraccionamiento o aplazamiento cumpliendo una serie de requisitos.
3. Si quieres levantar el embargo, paga la deuda cuanto antes. Puedes hacerlo mediante una transferencia o un ingreso en la cuenta del órgano que ha ordenado ese embargo. En el concepto debes indicar el número de expediente.

¿Qué pasa si ingreso dinero en una cuenta embargada?

En España, cuando una cuenta está embargada, cualquier ingreso que se realice en ella —ya sea transferencia, nómina o depósito en efectivo— queda automáticamente bloqueado por el banco. Ese dinero pasa a formar parte del saldo retenido por el embargo y se destina a saldar la deuda que lo motivó. Por lo tanto, no podrás disponer de él libremente.

Solo se respetan los límites de inembargabilidad que establece la ley, como el mínimo vital sobre salarios, pensiones o prestaciones sociales. Por ello, ingresar fondos en una cuenta embargada no resuelve el problema, sino que supone ponerlos a disposición del procedimiento de embargo.

¿Puedes usar la Ley de Segunda Oportunidad y parar el embargo de tus bienes?

Este es el mecanismo que utilizan los deudores insolventes para cancelar sus deudas. Pero no es tan sencillo como dejar de pagar cualquier cosa y luego acogerte a la ley. Para hacerlo, debes cumplir una serie de requisitos y, de este modo, es posible paralizar todos los embargos que pesen sobre ti y que no se ejecuten otros nuevos.

Además, si consigues la exoneración de tus deudas, también te eliminarán de los ficheros de morosos.

Recuerda que el embargo de una cuenta bancaria es un mecanismo para cobrar una deuda. Aun así, puedes sacar dinero de una cuenta embargada y seguir utilizándola con normalidad, puesto que hay unos límites legales que protegen tu subsistencia y la de tu familia.

En Libertad Sin Deudas estamos especializados en soluciones financieras personalizadas. Contacta con uno de nuestros abogados y en una primera consulta gratuita podrás esclarecer cómo recuperar el dinero retenido por embargo y salir de la situación en la que te encuentras.