¿Se puede embargar la vivienda habitual?

Perder la casa es una de las mayores preocupaciones de las personas con deudas. Esta medida extrema genera mucha incertidumbre y estrés, pero ¿realmente pueden embargar tu vivienda habitual?

La respuesta no es tan sencilla, ya que depende del tipo de deuda que tengas, de tu situación económica y de otros factores legales. 

¿Te pueden embargar tu vivienda habitual?

Sí. La legislación española actual permite el embargo de la vivienda habitual, aunque existen ciertas limitaciones que evitan que una familia quede desamparada. Así, tanto los procedimientos de embargos como las leyes de ejecución hipotecaria están sujetos a ciertos procesos judiciales que protegen a los deudores más vulnerables.

Por tanto, aunque es posible embargar la vivienda habitual, hay ciertas opciones con las que evitarlo. Y una de las alternativas a tu alcance es la Ley de Segunda Oportunidad. Con ella puedes reestructurar tus deudas, evitar la pérdida de la vivienda y comenzar de nuevo.

¿En qué casos es posible el embargo de la vivienda habitual?

Todas las situaciones en las que se puede dar el embargo de tu casa tienen que ver con deudas impagadas. Las más comunes son las siguientes:

• Deudas con Hacienda o la Seguridad Social. 

El impago con la Administración puede derivar en el embargo. Es una medida que puede afectar, especialmente, a los autónomos si no disponen de suficientes bienes que embargar. Estas deudas son prioritarias y la forma de evitar el embargo es llegar a un acuerdo de pago. 

• Otras deudas administrativas.

Sanciones urbanísticas, multas de tráfico y otras deudas de naturaleza pública también pueden llevar a embargar tu vivienda habitual si no se pagan a tiempo.

• Impago de la hipoteca.

Es una de las razones más directas para que se produzca el embargo, aunque no es inmediata. Es decir, se requiere un largo período de impago antes de que un banco inicie un procedimiento de ejecución hipotecaria. Llegados a este punto, además del desahucio, también se producirá la venta de la propiedad para saldar la deuda.

• Una deuda con otro banco.

Puedes estar al corriente de pago de tu hipoteca, pero tener otros préstamos personales o líneas de crédito impagadas. En estos casos, las entidades financieras pueden recurrir a los tribunales para reclamar el pago. 

Si no se alcanza un acuerdo, es posible solicitar el embargo de bienes, incluyendo la vivienda habitual.

• Impago de deudas con terceros.

Las deudas con terceros (acreedores, proveedores o particulares) también pueden acabar en el embargo de tu casa. No obstante, dichas deudas deben ser importantes. De lo contrario, se optaría por otro bien que implique menor lesividad en el deudor.

¿Me pueden embargar la vivienda habitual por deudas de mi cónyuge?

Es algo que puede suceder, pero todo dependerá del régimen económico en el que estéis casados.

• Gananciales. Lo normal es que la vivienda forme parte del patrimonio común, a no ser que sea un bien privativo. Y, según el Código Civil, un matrimonio en este régimen económico comparte tanto los ingresos como las deudas. Por tanto, la casa podría embargarse para saldar esa deuda. 
• Separación de bienes. Solo el cónyuge deudor ha de responder por la deuda contraída. De este modo, en una vivienda con los dos miembros de la pareja como propietarios, solo puede embargarse el porcentaje correspondiente al cónyuge deudor, generalmente el 50 %. De este modo, se evita embargar la totalidad del inmueble común para no perjudicar al otro cónyuge.

¿A partir de qué cantidad de deuda te pueden embargar la casa?

Esto depende mucho tanto del tipo de deuda como de las características del deudor, por lo que es difícil dar una cifra concreta. Aun así, lo que está claro es que el embargo de la vivienda no debe ser desproporcionado en relación a la deuda contraída. Por tanto, siempre se intenta hacer lo menos lesivo para el deudor. Por ejemplo, antes de embargar la vivienda habitual, se procederá a embargar sus cuentas bancarias.

Lo que sí está muy definido es cuándo se da un embargo por impago de la hipoteca. 

En 2019 se impuso que para realizar una ejecución hipotecaria, siempre que estés en la primera mitad del plazo de devolución, debe existir un impago de 12 cuotas. También puede llevarse a cabo si el impago es equivalente al 3 % del capital prestado. 

Por otro lado, en caso de que ya estés en la segunda mitad del plazo de devolución, necesitarás un impago de 15 cuotas o el equivalente al 7 % de tu crédito.

¿Es posible parar el embargo de la vivienda habitual? 

Parar los embargos es difícil, pero existen algunas opciones para conseguirlo, a las cuales podrás optar dependiendo de cuál sea tu caso concreto.

La primera opción siempre es intentar llegar a un acuerdo con el acreedor para hacer frente a la deuda, aunque sea de un modo distinto al pactado inicialmente. Trata de negociar la cantidad mensual a pagar, el plazo o cualquier otra condición que te permita seguir afrontando los pagos. 

Si te ves frente a una ejecución hipotecaria, por ejemplo, tienes la posibilidad de renegociar esa deuda e intentar llegar a un acuerdo con tu entidad. La solución más habitual es la de reducir la cuota aumentando el plazo de devolución.

Quizás también puedas plantearte unificar tus deudas para disminuir el importe mensual al que haces frente.

Aun así, en caso de que no puedas paralizar el embargo por estos medios, es posible que sí tengas opción de acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad.

Paraliza el embargo de tu vivienda habitual y cancela tus deudas

La Ley de la Segunda Oportunidad es un mecanismo clave con el que renegociar o cancelar las deudas existentes. También te permite solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI), que te liberará de la obligación de pago. Todo esto resulta muy útil porque durante el procedimiento se paraliza el embargo de la vivienda habitual, sea cual sea el origen de tus deudas.

Confía en nuestros abogados expertos en deudas, quienes te ayudarán a evitar que se pueda embargar tu vivienda habitual. En Libertad Sin Deudas tendrás una primera consulta gratuita con un abogado, que analizará tu caso y te explicará todas tus opciones sin compromiso.