Acollir-se a la llei de la segona oportunitat implica el bloqueig del meu compte bancari?

El bloqueig del compte bancari en el moment d’acollir-se a la llei de la segona oportunitat és una cosa que pot passar. Però s’ha de diferenciar entre els bloquejos d’operativa i saldo de comptes i les limitacions de disposició que en la via concursal puguin implicar bloquejos parcials en la gestió dels saldos. 

Per a cancel·lar deutes mitjançant el mecanisme de segona oportunitat, cal iniciar un procediment concursal. En aquest procediment, si ets un deutor insolvent, veuràs com s’aturen algunes demandes, execucions i embargaments dels teus creditors. Però també hauràs d’acceptar algunes limitacions de disposició del teu patrimoni, incloses les que corresponen als saldos dels comptes. 

A més, és possible que inicialment vegis com alguns comptes es bloquegen. Hauria de ser una situació temporal.

Per què el banc et pot bloquejar un compte quan t’aculls a la segona oportunitat

Que a l’inici del procés concursal pateixis un bloqueig de comptes bancaris és relativament d’esperar, encara que no sigui una obligació legal. 

És una mesura preventiva de l’entitat, quan té coneixement que s’ha iniciat aquest procediment — el jutge ha dictat l’auto d’obertura —, i busca evitar que desapareguin els saldos que s’hauran de posar a disposició dels pagaments als creditors. 

En general, els bloquejos de comptes són una mesura que els bancs apliquen per motius molt diversos, d’operativa, seguretat o protecció. 

L’objectiu de qualsevol bloqueig del compte és el de protecció, sigui del mateix client, del banc o a favor dels creditors que reclamen un cobrament. Per això, tot i que alguns bloquejos els substanciarà únicament l’entitat, d’altres implicaran la col·laboració dels bancs amb les autoritats de prevenció contra el blanqueig o amb els responsables de conduir processos concursals o altres actuacions judicials o administratives. 

Els problemes de mer accés als comptes o als bloquejos per discrepàncies o sospites no greus es resolen amb consultes, trucades, videoconferències o presències a l’oficina. 

Però si el compte i tota la seva operativa està bloquejada, per motius associats a l’incompliment de les obligacions, fins que no solucionis el problema, no podràs realitzar ingressos, reintegraments, traspassos, transferències, pagaments amb targeta, pagaments domiciliats, cobraments o pagaments associats a altres productes… I un simple contacte no sempre serà suficient per a solucionar-ho. 

Si experimentes un bloqueig d’un compte a l’inici del procediment de segona oportunitat i no es resol per si sol en poc temps, el teu advocat s’encarregarà de gestionar que s’aixequi. 

Ho veuràs de seguida, després d’examinar tot el relatiu a les limitacions de disposició en aquests procediments, que no són exactament les mateixes que un bloqueig i, per tant, és important diferenciar-les.

Si el compte no es desbloqueja, hauràs de sol·licitar-ne el desbloqueig 

Tot i que hauries de disposar lliurement d’aquests ingressos o saldos no embargables, és possible que tinguis dificultats per fer-ho si els bloquejos inicials de comptes realitzats de manera preventiva per l’entitat bancària a l’inici del procediment de la llei de segona oportunitat no s’aixequen a temps i t’és impossible operar amb aquests.

No és una cosa que passi sempre, però tampoc és estrany que pugui passar.

Si es dona aquest retard, es recomana que, a través del teu advocat, instis el desbloqueig o sol·licitis a l’administrador concursal que realitzi aquesta gestió. 

A vegades, un primer intent no funciona i cal tornar a sol·licitar-ho mitjançant un escrit de sol·licitud d’auxili judicial, mitjançant el qual el jutge ordenarà a l’entitat el desbloqueig del compte.

Aconseguir-ho és el més lògic, ja que el mateix procediment concursal imposa els seus controls i restriccions d’ús dels comptes. Així, les limitacions, permisos i protocols que s’hagin de continuar amb els saldos i ingressos en aquests dipòsits ja constaran al compte de l’entitat, desbloquejat (sense especificar el bloqueig complet): 

• Necessitat d’autorització de l’administració concursal o ordre de què sigui aquesta la que prengui les decisions.
• Ordres de l’administració concursal per a l’abonament d’aliments o altres pagaments necessaris. 
• La llibertat del titular per a gestionar la part no embargable (fins a un límit que quedarà desbloquejat) o per a realitzar certs moviments.

Si el banc es negués a desbloquejar malgrat l’ordre judicial argumentat, sense proporcionar una altra justificació raonable per no fer-ho encara, podria incórrer en responsabilitat per desobediència.

Quant de temps pot durar el bloqueig de comptes bancaris i les limitacions de disposició 

El possible bloqueig total de comptes a causa de la llei de segona oportunitat, hauria de cessar tan bon punt el procediment concursal en marxa prengui el control i estableixi els límits de disposició patrimonial. I, en qualsevol cas, si aquest tancament d’accés i operativa no s’executa de manera automàtica, haurà de cessar una vegada s’insti el desbloqueig.

Pel que fa als límits de disposició, duraran durant tot el procediment:

• Fins que no es liquidi el patrimoni i es cancel·lin deutes impagats mitjançant l’exoneració del passiu insatisfet (EPI). 
• Durant tot el temps del pla de pagaments, si s’opta per aquesta via per L’EPI. 

Tanmateix, el jutge pot modificar en qualsevol moment el nivell d’aquestes restriccions, optant per la mera autorització si s’havia imposat la substitució o viceversa. 

I si optes pel pla de pagaments, tot i que el jutge tindrà la possibilitat de reforçar algunes restriccions — sobretot si els creditors li demanen per no impugnar el pla —, també podria reduir-les o eliminar-les fins que conclogui el calendari de pagaments i es tanqui el procediment.

El bloqueig del compte bancari en el moment d’acollir-se a la llei de la segona oportunitat és una cosa que pot passar.