No puc pagar préstec ICO

Tot i que molts deutes per operacions amb l’ICO o altres ens de l’administració no solen ser cancel·lables — perquè es mantenen amb un creditor públic —, la regulació legal ha permès que en algunes línies de crèdit específiques vinculades a conjuntures de crisi sí que es pugui aplicar l’exoneració de deutes.

Què fer si no pots pagar un préstec ICO  

No pagar un préstec concedit o avalat per l’ICO pot tenir conseqüències, com passa amb altres operacions de finançament: interessos de retard, demandes, execució de garanties… I, juntament amb altres impagaments no resolts, pot portar el deutor a un procediment concursal. 

En aquest sentit, si ets un deutor persona física, podràs optar a cancel·lar deutes mitjançant el mecanisme de segona oportunitat. Però no sempre podràs alliberar-te d’aquells que corresponen a préstecs ICO, ja que són crèdits que poden tenir caràcter públic. Serà possible, però només en alguns casos.

Per tant, si tens deutes impagats per operacions de finançament amb l’ICO o si veus que no podràs fer front als pagaments de venciment imminent, el millor és que et posis en contacte amb un advocat especialitzat en deutes. 

T’oferirà assessorament per avaluar el conjunt del teu deute i comprovar les teves possibilitats d’acollir-te a la llei de la segona oportunitat. I si arrossegues impagaments per alguna operació amb l’ICO, aquest els examinarà per comprovar si es tracta d’un deute exonerable i fins i tot detectar possibles irregularitats en la concessió que facin viable una demanda.

Aquí et donem unes pistes sintètiques sobre els deutes per préstecs ICO i la segona oportunitat, i sobre el que el teu advocat pot fer per tu.

Com saber si podràs cancel·lar deutes per préstecs ICO

Els deutes que tinguis per operacions de finançament de l’ICO se sumaran a altres que puguis tenir, si ets deutor insolvent, i formaran part de la llista de creditors que es redactarà en el procediment concursal.

Recorda que per acollir-te a la segona oportunitat has de passar per aquest tipus de procediment: un concurs de creditors si ets particular, i normalment un procediment especial de microempreses si ets autònom.

En aquest procediment concursal s’intentarà el pagament als creditors, mitjançant pacte o liquidació. I els deutes que no et sigui possible pagar es poden cancel·lar si entren dins dels considerats legalment exonerables.

Però… és possible exonerar els deutes per operacions en què intervé l’ICO? 

La resposta dependrà del tipus d’operació i de determinades circumstàncies.

Deutes per crèdits ICO que NO són exonerables

Un deute que correspon a una operació en què intervé l’ICO no serà exonerable si es considera un crèdit públic.

Cal recordar que, dins de les operacions amb aquest organisme, hi pot haver: 

• Crèdits directes concedits per l’ICO.
• Finançament concedit per entitats bancàries privades, amb l’aval de l’ICO.  

En principi, els incompliments del primer tipus d’operació significaran que aquest organisme públic serà el creditor. Estaríem davant d’un crèdit amb un creditor públic. 

En el segon cas, encara que la concessió del préstec o crèdit comptés amb l’aval de l’Estat, seria privat. Per tant, un deute exclusiu amb l’entitat podria ser, en principi, exonerable. Però, si després de l’incompliment, s’executés l’aval — un fet més que previsible —, l’Administració, a través del Ministeri d’Economia (amb actuació de l’advocacia de l’Estat) assumiria el paper de creditor i demandant, i també ens trobaríem davant d’un crèdit amb un creditor públic. (I, de fet, aquesta substitució es produeix ja des de l’inici del procediment).

Cap d’aquestes reclamacions correspondria a recaptacions de l’AEAT (Agència Tributària) — encara que pot intervenir donant o no determinades autoritzacions —, així que no hi hauria quantitats exonerables (com és el cas, de manera limitada, dels deutes fiscals).

Aquest deute amb una Administració pública, per tant, no seria cancel·lable mitjançant el mecanisme de segona oportunitat.

Però hi ha algunes línies ICO que es llancen amb un tractament legal diferent que sí que permet aquest benefici d’exoneració.

Deutes per crèdits ICO que SÍ són exonerables

Algunes línies ICO llançades en els darrers anys, s’han regulat de manera que, en cas d’impagament, el deute es consideri com a financer — és a dir, com el de crèdits i préstecs d’entitats bancàries privades—, encara que s’hagi executat l’aval estatal. 

En aquests casos, entre altres peculiaritats, el deute es podrà incloure dins de l’exoneració del passiu insatisfet (EPI), de manera que el deutor pugui optar a la seva cancel·lació si li resulta impossible saldar-la.

De les línies ICO de llançament recent, entren en aquesta possibilitat, entre d’altres, les: 

• Línies ICO-COVID-19.
• Línies ICO-Ucraïna.

Així mateix, seran exonerables altres deutes per línies ICO que puguin correspondre a línies futures de crèdit directe o crèdit avalat que es posin en marxa amb el mateix tractament legal.

Què has de fer si no pots pagar els deutes per crèdits ICO 

Si et trobes en una situació d’insolvència, amb el risc d’estar immers en la via concursal, o si et planteges acollir-te al mecanisme de segona oportunitat, serà fonamental que et posis en mans d’un advocat. 

Però si tens deutes amb certa complexitat afegida, com passa amb els associats a crèdits ICO, amb més raó encara necessitaràs en aquell moment per pilotar el vaixell un expert en dret concursal i cancel·lació de deutes.

Si ets autònom i tens deutes per qualsevol crèdit de l’ICO, o si has subscrit algun préstec amb aval públic vinculat a la pandèmia de la COVID-19 o a la guerra d’Ucraïna, el teu advocat:

• T’assessorarà i et proporcionarà consells preventius destinats a no perjudicar les teves opcions a la segona oportunitat. 
• Intentarà negociar amb els teus creditors abans d’entrar en via concursal, si ho veu viable, quitacions, amortitzacions parcials, refinançaments… 
• Valorarà si pots aprofitar alguna mesura de flexibilitat regulada per les línies d’IC que encara continuïn vigents: pròrrogues o moratòries, períodes de carència, quitacions de l’entitat a iniciativa seva o facilitades per la mateixa normativa i pel codi de bones pràctiques)… 
• Activarà el procediment concursal si resulta convenient o obligat, posant així fi a execucions hipotecàries, embargaments i interessos i alleugerint les limitacions de disposició patrimonial que et puguin afectar. 
• Aclarirà quin deute amb l’ICO pot ser exonerable (com el de línies vinculades a la COVID o a Ucraïna, o altres similars que s’hagin regulat). 
• Tramitarà l’EPI, per tal que t’alliberis de tot l’impagat que sigui exonerable.
• Tindrà en compte els deutes amb l’ICO si es proposa un pla de pagaments (dissenyarà el calendari, detallarà com s’abonarien els deutes no exonerables i proposarà quina part dels exonerables s’abonaria i quina s’anul·laria).

I si constatés irregularitats en la concessió del préstec, la informació comercial facilitada o l’exigència d’avals, estudiarà l’opció d’una demanda, i sol·licitarà fins i tot l’anul·lació judicial del crèdit-aval o de l’exigència de respondre del 100% del deute en lloc del 20%.

Així mateix, el teu advocat:

• Estarà al corrent d’aspectes controvertits nous que puguin generar noves interpretacions judicials de la normativa, en autos o sentències, especialment les del Tribunal Suprem, que siguin beneficiosos per a les teves expectatives. Aquests canvis judicials que obren possibilitats inicialment imprevistes als deutors ja s’han produït en anys anteriors.  
• Si ets soci majoritari d’una petita societat mercantil (unipersonal, familiar…), encara que no optaràs per la cancel·lació de deutes — no hi ha EPI per a empreses —, també t’assessorarà per aspirar al millor tracte legal possible dels teus impagaments, inclosos els que tinguis amb l’ICO o altres organismes públics.

Confia en Libertad Sin Deudas

Estudiarem el teu cas i dissenyarem la millor estratègia legal per als teus interessos. Els nostres equips legals, especialitzats en dret concursal i llei de segona oportunitat, estan preparats per ajudar-te a gestionar aquest tipus de situacions.