Què pot passar amb el meu patrimoni si m'acullo a la llei de segona oportunitat?

Si reps algun salari per una relació laboral, cobres una pensió o factures com a autònom, per cada cobrament periòdic només es podria incorporar a la massa activa del procediment — que servirà per a pagar deutes— la part embargable. 

La llei estableix que la part que no excedeixi l’SMI no sigui embargable i, a partir d’aquí, que només sigui un percentatge (creixent) per cada tram d’excés equivalent a aquest. (Només en alguns casos, com ara l’impagament d’aliments, un jutge podria fixar aquesta quantitat segons el seu criteri).

La part no embargable que cobris la controlaràs sempre tu.

Dels ingressos que arribin als comptes i als saldos recents, la part embargable quedarà a disposició del procediment, com a massa activa per intentar pagaments en la liquidació (o fins i tot abans) o per atendre altres necessitats. 

Tu podràs disposar de la part inembargable.

Pel que fa als comptes a la vista, poden patir un bloqueig inicial preventiu del banc, que s’hauria de solucionar amb rapidesa una vegada siguin clars els límits de disposició que tindràs i les quantitats que podràs gestionar en el procediment. 

A vegades, el desbloqueig es pot endarrerir i podria ser necessari sol·licitar, amb el teu advocat, que l’administrador concursal o el jutge l’ordeni a l’entitat bancària. 

Si es tracta dels mobles, la roba i altres béns domèstics o personals d’ús ordinari i no sumptuosos, pots estar tranquil. Són inembargables i no els perdràs. 

Sí que es podien vendre i aplicar als pagaments, béns com joies, col·leccions o obres d’art de notable valor, o roba i objectes de luxe. 

No se sol privar al deutor d’aquests béns si no tenen prou valor en el mercat (quan, tot i que tenen qualitat, són apreciats més sentimentalment que materialment).

Pots consultar aquest aspecte al nostre article: Puc mantenir el meu habitatge habitual si m’acullo a la Llei de Segona Oportunitat?

Pots consultar aquest aspecte al nostre article: Què passa amb el meu cotxe a Llei Segona Oportunitat?

Si disposes d’inversions en accions cotitzades d’altres empreses, participacions en fons d’inversió, valors de renda fixa (deute públic, bons o obligacions privats…) o inversions en altres productes financers, es desinvertirien (venda en borsa o altres mercats secundaris) o s’ordenarien reemborsaments. 

Els diners obtinguts es destinarien a la massa activa i servirien per a realitzar pagaments en la liquidació, si s’obre aquesta fase, o per a satisfer quotes del pla de pagaments, si s’aprova.

Els drets consolidats en plans de pensions, plans de previsió assegurats, plans de previsió social empresarial i plans bascos EPSV — que són els principals productes de previsió amb liquiditat limitada — no es poden embargar ni executar. 

Només es poden bloquejar els drets a l’espera d’un futur cobrament de la prestació (en cas que es produeixi alguna de les contingències previstes: jubilació, invalidesa, defunció, dependència…). Per això, mentre aquests estalvis s’acumulen en el fons, no formarien part de la massa activa per als pagaments, tret que en un moment determinat ja es rebessin com a prestació. 

Pel que fa a les assegurances de vida estalvi, continuarien amb la cobertura d’estalvi, un tractament similar a l’esmentat per a altres productes financers. 

En el procediment, es pot considerar convenient la venda anticipada d’actius o de parts d’un negoci (inclús la seva totalitat). Però és una alternativa pensada més aviat per a empreses deutores.

En el cas dels autònoms, l’organització del negoci sol ser senzilla, amb pocs elements afectes d’alt valor, i només es podria recórrer a una venda si es disposés de béns aïllats, amb un valor notable en el mercat de segona mà, que no fossin imprescindibles per a l’activitat. En cas de continuar-se, rarament passaria.

A més, els llibres, les eines i instruments necessaris per a l’exercici d’un ofici són inembargables per llei.

És probable, per tant, que acollir-se a la llei de segona oportunitat, si mantens actiu el teu negoci autònom, no afecti els béns afectes a aquesta activitat que siguin necessaris per a continuar-la: ofimàtica, mòbils, mobiliari, vehicles, llicències… 

Els drets d’autor — que permeten cobrar quantitats per la cessió d’explotació d’obres d’autoria — són, com a tals, inembargables. Però hem de distingir entre els drets i els fruits d’aquests drets. 

Els rendiments proporcionats per aquests drets d’autor sí que poden ser objecte d’embargament: els cobraments per aquesta cessió d’explotació de l’autoria (quantitats abonades per l’editorial, productora audiovisual, discogràfica o empresa equivalent).

En aquest cas, els diners obtinguts per l’autor tindran un tractament similar al dels salaris laborals o rendiments d’activitats econòmiques: 

• Només s’afegirà a la massa la part embargable del cobrament de drets d’autor (alguns percentatges de l’excés sobre el vigent SMI) per a realitzar pagaments als creditors.
• La part inembargable dels cobraments no podrà aplicar-se als pagaments, ni tampoc alienar el mateix dret de cobrament.

Els teus drets d’autor quedaran protegits, i una part dels cobraments estarà blindada, com si fos un salari. 

La llei preveu que, si hi ha fons i actius suficients al teu patrimoni, es poden reservar imports per a cobrir necessitats bàsiques teves i del teu cònjuge i descendents a càrrec, si us trobeu en un estat de necessitat. 

Amb algunes condicions, aquesta possibilitat es pot estendre a les parelles de fet. 

I, si hi ha fons i béns per a això, també es podran cobrir pagaments per aliments a altres familiars necessitats (ascendents, altres descendents…) qui no els poden rebre de cap altra font.

Però, sense arribar a aquest extrem, també podries aplicar a aquestes despeses bàsiques la part inembargable dels ingressos per salaris, pensions o rendiments de l’activitat que poguessis estar cobrant.

Alguns autònoms cessen la seva activitat quan entren en insolvència, però d’altres intenten mantenir el negoci. El mecanisme de segona oportunitat afavoreix l’últim: 

• La mateixa llei indica que la declaració de competència no interromprà l’activitat econòmica que ha estat exercint (en aquest cas com a autònom).
• Podràs mantenir certa gestió de despeses:
  • Fins que no es designi un administrador concursal, podràs realitzar actes imprescindibles per continuar el negoci, en condicions normals del mercat. I també si no es designa aquesta figura (cosa que no passarà en pocs casos).
  • Fins i tot si et limiten les facultats de disposició (amb intervenció de l’administració concursal), es podran autoritzar amb caràcter general alguns actes o operacions del mateix gir o tràfic de l’activitat, per quantitats raonables.
• Tindràs l’opció d’activar un pla de pagaments orientat a aconseguir l’exoneració de deutes, en el qual hi hagi una activitat econòmica viable — amb ingressos i despeses raonables —, serà un bon recurs perquè el compromís de pagaments graduals sigui creïble i arribi a bon port.